Trattamento del politrauma. Definizione del concetto di “trauma multiplo e combinato. Lesioni dell'addome e degli organi retroperitoneali

Capitolo 20. BANCHE COMMERCIALI, LORO ATTIVITÀ

20.2. Servizi bancari
20.3. Problemi di ampliamento del raggio d'azione, liquidità e redditività delle banche

20.1. Operazioni delle banche commerciali

Le moderne banche commerciali sono banche che servono direttamente imprese e organizzazioni, nonché la popolazione, i loro clienti. Le banche commerciali sono l'anello principale del sistema bancario. Indipendentemente dalla forma di proprietà, le banche commerciali sono soggetti indipendenti dell'economia. Il loro rapporto con i clienti è di natura commerciale. Lo scopo principale del funzionamento delle banche commerciali è massimizzare i profitti.

Secondo la normativa bancaria, una banca è un istituto di credito che ha il diritto di raccogliere fondi da persone fisiche e giuridiche, collocarli per proprio conto e a proprie spese nei termini di rimborso, pagamento, urgenza ed effettuare operazioni di liquidazione su per conto dei clienti. Pertanto, le banche commerciali svolgono (dovrebbero svolgere) un servizio clienti completo, che le distingue da speciali istituti di credito non bancari che svolgono una gamma limitata di transazioni e servizi finanziari. A differenza di una banca, gli istituti di credito effettuano solo operazioni bancarie individuali. Una banca commerciale, come qualsiasi altra banca, svolge le seguenti funzioni:

• accumulo (attrazione) di fondi nei depositi;
• la loro collocazione (funzione di investimento);
• servizi di liquidazione e cassa per i clienti.

Le banche commerciali agiscono principalmente come istituti di credito specifici, che, da un lato, attraggono fondi temporaneamente liberi dall'economia; dall'altro, soddisfano le diverse esigenze finanziarie delle imprese, delle organizzazioni e della popolazione a scapito di questi fondi presi in prestito.

La base economica delle operazioni della banca per l'accumulazione e il collocamento delle risorse creditizie è il movimento dei fondi come processo oggettivo che influenza la formazione e l'utilizzo dei valori prestati. Organizzando questo processo, una banca commerciale agisce come un'impresa commerciale che fornisce un collocamento redditizio delle risorse di credito accumulate.

A l'anno scorso, sia nel nostro Paese che nella pratica bancaria mondiale, gli esperti notano la presenza di due tendenze, a prima vista, che si escludono a vicenda: l'universalizzazione e la specializzazione delle attività bancarie, sottolineando che con la specializzazione delle banche, le tendenze all'universalizzazione delle loro attività sono intensificando. Tradizionalmente impegnate in un grado maggiore di una o un'altra gamma di operazioni, le banche commerciali invadono aree di attività correlate. Di conseguenza, si distingue la tipologia della banca commerciale (universale, industriale, di scopo, regionale, ecc.), il contenuto della sua operatività e il grado di sviluppo dell'economia del Paese, dei rapporti creditizi, dei mercati monetari e finanziari.

Le banche commerciali nella maggior parte dei paesi occidentali ora eseguono varie operazioni per soddisfare le esigenze finanziarie di tutti i tipi di clienti, dal piccolo depositante a grande azienda. I grandi istituti di banche effettuano per i propri clienti, secondo alcune stime, fino a 300 tipi di operazioni e servizi. Questi includono: mantenimento di conti di deposito, trasferimenti di fondi non in contanti, accettazione di risparmi, emissione di vari prestiti, acquisto e vendita di titoli, operazioni di delega, custodia di oggetti di valore in casseforti, ecc. Grazie a ciò, le banche commerciali sono costantemente e indissolubilmente legate a quasi tutti parti del processo di riproduzione.

Le operazioni di una banca commerciale sono specifiche manifestazione delle funzioni bancarie nella pratica. Secondo la legge russa, il principale operazioni bancarie include il seguente:

Attrazione di fondi di persone giuridiche e persone fisiche in depositi a vista e per un certo periodo;

Fornire prestiti per proprio conto a spese dei fondi propri e presi in prestito;

Apertura e tenuta di conti di persone fisiche e giuridiche;

Effettuare regolamenti per conto dei clienti, comprese le banche corrispondenti;

Incasso di fondi, effetti cambiari, documenti di pagamento e liquidazione e servizi di cassa per la clientela;

Gestione di fondi in accordo con il proprietario o gestore di fondi;

Acquisto da persone giuridiche e persone fisiche e vendita loro di valuta estera in contanti e forme non in contanti;

Effettuare transazioni con metalli preziosi in conformità con la legge applicabile;

Rilascio di garanzie bancarie.

Allo stesso tempo, la legge "Sulle banche e sull'attività bancaria" (modificata nel 1995) sottolinea che gli enti creditizi non bancari sono autorizzati a svolgere operazioni bancarie, ad eccezione delle operazioni previste ai commi 1, 2, 3 e 9. Combinazioni valide Altro operazioni bancarie per gli istituti di credito non bancari sono stabiliti dalla Banca di Russia.

Inoltre, in conformità con la legislazione bancaria russa, le banche commerciali, oltre alle operazioni bancarie sopra elencate, hanno il diritto di effettuare le seguenti transazioni:

Rilascio di garanzie a favore di terzi, prevedendo l'adempimento di obbligazioni in denaro;

Acquisizione del diritto di pretendere l'adempimento di obbligazioni da parte di terzi in denaro;

Fornitura di servizi di consulenza e informazione;

Locazione a persone fisiche e giuridiche di appositi locali o casseforti in essi ubicati per la custodia di documenti e valori;

Operazioni di leasing.

Un ente creditizio ha anche il diritto di eseguire altre operazioni inerenti ad esso come persona giuridica in conformità con la legge Federazione Russa. Tutte le operazioni e transazioni bancarie vengono effettuate in rubli e in presenza di un'apposita licenza della Banca di Russia e in valuta estera.

A un'organizzazione creditizia (comprese le banche commerciali) è vietato svolgere attività di produzione, commercio e assicurazione, ad es. tali operazioni dovrebbero essere classificate come non bancarie.

Le precedenti disposizioni della legge "sulle banche e l'attività bancaria" contengono una menzione delle operazioni e dei servizi della banca. Nella letteratura economica domestica, spesso non distinguono tra questi concetti. Allo stesso tempo, la definizione servizi bancari come "operazioni di massa". Tuttavia, non è chiaro da questa definizione in che modo i servizi differiscano dalle operazioni bancarie. Nel frattempo, i servizi bancari possono essere discussi solo nell'ambito del rapporto "cliente-banca". È la presenza di un cliente che ci permette di considerare le operazioni della banca come suoi servizi. Pertanto, un servizio bancario è una o più operazioni bancarie che soddisfano una specifica esigenza del cliente.

Inoltre, i servizi delle banche commerciali possono essere definiti come lo svolgimento di operazioni bancarie per conto del cliente a favore di quest'ultimo dietro compenso. Le principali caratteristiche dei servizi bancari includono:

Essenza immateriale dei servizi;

Il prodotto non viene stoccato, ma le banche creano riserve di cassa gestite dal banchiere;

Le operazioni ei servizi bancari sono regolati dalla legge;

Il sistema di vendita (che fornisce operazioni e servizi bancari) è esclusivo e integrato, poiché tutte le filiali di una banca svolgono lo stesso insieme di operazioni e servizi bancari.

È importante notare che, in conformità con la legislazione bancaria russa, agli istituti di credito è vietato stipulare accordi e svolgere azioni concertate volte a monopolizzare il mercato dei servizi bancari, nonché a limitare la concorrenza nel settore bancario. L'acquisizione di partecipazioni (quote) nel capitale sociale degli enti creditizi, nonché la conclusione di accordi che prevedano il controllo sull'attività degli enti creditizi (loro associazioni), non devono essere in contrasto con le norme antimonopolio.

Cliente barattolo. La legislazione della maggior parte dei paesi si riferisce al numero di clienti bancari, persone fisiche e giuridiche che hanno aperto un conto presso una banca e stipulato un accordo legale con essa. L'ultima circostanza è significativa. Ad esempio, nel Regno Unito, una persona che riceve un servizio una tantum presso una banca (cambio di valuta o cambio di monete con banconote) non è legalmente considerata suo cliente.

Accordo bancario con il cliente. Nel nostro Paese i rapporti tra la Banca di Russia, le banche commerciali ei loro clienti si svolgono sulla base di accordi, salvo diversa disposizione della legge federale. L'accordo definisce le principali disposizioni di cooperazione tra la banca e il cliente. Secondo l'accordo, i rapporti commerciali tra la banca e il cliente si basano sulla fiducia reciproca. La Banca fornisce ufficialmente servizi al cliente, si impegna a seguire le istruzioni di quest'ultimo e assicura al cliente di poter contare sulla competenza dei dipendenti della banca e sulla loro elevata professionalità.

L'accordo deve specificare i tassi di interesse su prestiti e depositi (depositi), il costo dei servizi bancari e i termini per la loro esecuzione, inclusi i termini per l'elaborazione dei documenti di pagamento, la responsabilità patrimoniale delle parti per violazioni dei termini dell'accordo, inclusi responsabilità per violazione degli obblighi sui termini di pagamento, nonché la procedura per la sua risoluzione e altri termini essenziali del contratto.

Tutti i diritti di rappresentanza o disposizione di fondi, titoli e altri valori sono validi fino a quando non venga ricevuta dal cliente un'apposita istruzione scritta per annullarli o sospenderli. Le modifiche ai diritti di rappresentanza o disposizione dei fondi entrano in vigore solo dopo che la banca ne riceve comunicazione scritta. Allo stesso tempo, il cliente si impegna a comunicare immediatamente alla banca tutti gli eventi che hanno importanza tenendo conto del rapporto d'affari tra il cliente e la banca, in particolare per quanto riguarda i cambiamenti nel nome del cliente (ragione sociale) e la sua capacità giuridica (ad esempio, quando il cliente raggiunge la maggiore età).

I tassi di interesse sui crediti, i contributi (depositi) e le commissioni sulle operazioni sono fissati dall'istituto di credito in accordo con i clienti, salvo diversa disposizione della legge federale.

Un istituto di credito non ha il diritto di modificare unilateralmente i tassi di interesse su prestiti, contributi (depositi), commissioni e il periodo di validità di questi accordi (contratti) con i clienti, tranne nei casi in cui ciò sia previsto nell'accordo con il cliente . Il cliente ha il diritto di presentare reclami alla banca solo entro l'importo dei fondi sul suo conto (conti), nella stessa valuta e solo in casi strettamente previsti, quando tali reclami non causano discussioni o sono confermati da un estratto del Decisione della corte.

Conto in banca. In quasi tutti i paesi, il rapporto giuridico tra la banca e il cliente inizia con l'apertura di un conto. Nel nostro paese, i clienti delle banche hanno il diritto di aprire il numero richiesto di conti di regolamento, deposito e altri in qualsiasi valuta in banche commerciali con il loro consenso, salvo diversa disposizione della legge federale. Ad esempio, un cliente - una persona giuridica può avere diversi account per l'attività principale. Uno di questi account è conto (corrente) di liquidazione, che viene utilizzato per accreditare i proventi della vendita di prodotti (lavori, servizi), contabilizzare i proventi da operazioni non operative e altri incassi, nonché per gli accordi con i fornitori, il bilancio, i lavoratori e dipendenti e altri pagamenti. Oltre ad un conto corrente, può avere un cliente bancario anche deposito, prestito e altri conti in rubli e valuta estera.

La procedura per l'apertura, il mantenimento e la chiusura dei conti dei clienti da parte di una banca è stabilita dalle leggi federali e dalla Banca di Russia. La responsabilità di una banca commerciale, dei suoi dirigenti e di altri funzionari per violazione di questa procedura è stabilita dalle leggi federali.

In un certo numero di paesi in tutto il mondo, il cliente ha il diritto di richiedere alla banca un "trattamento speciale" per il suo conto. Sotto trattamento speciale si intende solitamente lasciare in banca la posta del cliente quando, per motivi di riservatezza, il cliente è interessato a conservare tutta la sua posta in banca, da dove la ritira personalmente o con l'ausilio di suoi procuratori. Il mantenimento dei conti con regime speciale richiede maggiori costi bancari rispetto al mantenimento dei conti ordinari, pertanto lo status di conto speciale viene concesso, di norma, solo con il permesso della direzione della banca.

Le banche prestano particolare attenzione alla questione della chiusura di un conto. Di norma, la chiusura di un conto è preceduta dall'attribuzione ad esso della categoria di "dormiente" ( conto dormiente ) per effetto della prolungata assenza di operatività su di esso. A seconda della legislazione locale, i conti dormienti per un certo periodo di tempo vengono dichiarati confiscati e trasferiti alla tesoreria dello Stato. In alcuni paesi, la legislazione (ad esempio, il Forfeiture Act nel Regno Unito) richiede alla banca di compiere gli sforzi necessari per individuare il titolare del conto (di solito pubblicando annunci sui giornali) prima di trasferire fondi allo Stato.

Nel processo di conduzione di transazioni interbancarie in conformità con la legislazione vigente, le banche commerciali russe su base contrattuale possono attrarre e collocare fondi tra loro sotto forma di depositi (depositi), prestiti, effettuare regolamenti tramite centri di regolamento creati nel modo prescritto e conti di corrispondenza, aperti l'uno dall'altro ed eseguire altre transazioni reciproche previste dalle licenze rilasciate dalla Banca di Russia.

Una banca commerciale informa mensilmente la Banca di Russia sui nuovi conti di corrispondenza aperti nella Federazione Russa e all'estero.

Anche i rapporti di corrispondenza tra una banca commerciale e la Banca di Russia vengono effettuati su base contrattuale. I fondi vengono addebitati sui conti di un istituto di credito su suo ordine o con il suo consenso, ad eccezione dei casi previsti dalla legge federale. In caso di mancanza di fondi per prestare ai clienti e adempiere agli obblighi assunti, una banca commerciale può richiedere prestiti alla Banca di Russia alle condizioni stabilite da quest'ultima.

In conformità con la legislazione bancaria russa, quando si conclude una transazione, un istituto di credito è obbligato, su richiesta di un individuo o entità legale fornire informazioni sul tuo rapporto finanziario, compreso il bilancio e la relazione del revisore dei conti per l'anno precedente e i bilanci mensili per l'anno in corso. Per la violazione della procedura per la divulgazione di informazioni e per l'inganno di clienti e investitori con l'ausilio di false informazioni, l'istituto di credito è responsabile ai sensi della legge applicabile.

Quindi, molte banche commerciali in condizioni moderne offrire ai propri clienti (persone fisiche e giuridiche) un'ampia gamma di operazioni e servizi. Le banche commerciali di tipo universale svolgono le funzioni di accumulo di fondi dalla popolazione, dalle organizzazioni imprenditoriali, dalle imprese, dalle società; sul collocamento di risorse creditizie; organizzazione e conduzione di pagamenti in contanti; offrire ai clienti una varietà di operazioni e servizi bancari.

In un'economia di mercato, tutte le operazioni di una banca commerciale possono essere suddivise in tre gruppi principali:

Operazioni passive (raccolta fondi);

Operazioni attive (collocamento di fondi);

Operazioni attivo-passive (intermediario, trust, ecc.) (Fig. 20.1).

Nella pratica bancaria russa, anche le operazioni delle banche commerciali sono solitamente suddivise in tre gruppi.

1. Operazioni passive - Operazioni per attirare fondi verso le banche, la formazione delle risorse di queste ultime. Il valore delle operazioni passive per la banca è grande.

In un'economia di mercato, il processo di formazione delle passività bancarie, l'ottimizzazione della loro struttura e, in relazione a ciò, la qualità della gestione di tutte le fonti di finanziamento che costituiscono potenziale delle risorse Banca commerciale. Ovviamente, la base di risorse stabili della banca le consente di eseguire con successo prestiti e altre operazioni attive. Pertanto, ogni banca commerciale cerca di aumentare le proprie risorse.

Riso. 20.1.La struttura delle principali operazioni di una banca commerciale

Le operazioni passive della banca comprendono: attrazione di fondi a liquidazione e conti correnti di persone giuridiche e persone fisiche; aprire conti urgenti di cittadini, imprese e organizzazioni; emissione di titoli; prestiti ricevuti da altre banche, ecc.

Tutte le operazioni bancarie passive legate alla raccolta fondi, a seconda del loro contenuto economico, si suddividono in:

Deposito, compreso l'ottenimento di prestiti interbancari;

Emissione (collocamento di azioni o titoli della banca).

Le risorse della banca sono costituite da fondi presi in prestito e capitale proprio. L'equità è fondi posseduti direttamente dalla banca, al contrario di fondi presi in prestito che la banca ha attratto per un po'. La particolarità del capitale proprio della banca rispetto al capitale di altre imprese è che il capitale proprio delle banche è di circa il 10% e nelle imprese di circa il 40-50%. Nonostante la sua piccola quota, il capitale proprio della banca svolge diverse funzioni vitali.

funzione protettiva. Una quota significativa del patrimonio della banca (circa l'88%) è finanziata dai depositanti. Pertanto, la funzione principale del capitale proprio e dei fondi equivalenti della banca è quella di proteggere gli interessi dei depositanti. La funzione protettiva del patrimonio comporta la possibilità di corrispondere un indennizzo ai depositanti in caso di liquidazione della banca. Il patrimonio netto consente di mantenere la solvibilità della banca creando una riserva di attività che consentono alla banca di funzionare, nonostante la minaccia di perdite. È importante tenerlo presente la maggior parte Le perdite della banca non sono coperte dal capitale, ma dalle attività correnti. A differenza della maggior parte delle imprese, la solvibilità della banca è mantenuta da una parte del proprio capitale. La banca è considerata solvibile fintanto che il capitale sociale rimane intatto, cioè fintanto che il valore delle attività è uguale alla somma delle passività, meno le passività non garantite più il suo capitale sociale. Tuttavia, questo approccio non è sempre esistito. Dalla storia della Russia è noto che una banca commerciale alla fine del XIX secolo. potrebbe essere considerata insolvente se il suo capitale fosse ridotto all'importo al quale doveva cessare le sue attività in conformità con lo statuto, o in assenza di un'indicazione speciale nello statuto - se il suo capitale fosse ridotto di 1/3.

Il tema della funzione protettiva del capitale della banca è particolarmente attuale oggi, poiché nel nostro Paese, da un lato, non è ancora stato creato sistema efficiente assicurazione dei depositi; dall'altro, una situazione economica instabile, un forte aumento della concorrenza nel settore bancario, una politica bancaria aggressiva in assenza di un'adeguata base informativa, spesso una mancanza di conoscenze professionali tra alcuni banchieri e altri fattori negativi portano a fallimenti bancari e la perdita dei loro fondi da parte dei depositanti. Pertanto, per il nostro Paese, la presenza di capitale proprio è la prima condizione per l'affidabilità della banca.

funzione operativa. Iniziare lavoro di successo la banca ha bisogno di capitale iniziale, che viene utilizzato per l'acquisto di terreni, edifici, attrezzature, nonché per la creazione di riserve finanziarie in caso di perdite impreviste. Anche il capitale proprio viene utilizzato per questi scopi.

funzione regolatoria. Oltre a fornire una base finanziaria per l'operatività e tutelare gli interessi dei depositanti, i fondi propri delle banche svolgono anche una funzione di regolamentazione, che è associata a uno speciale interesse pubblico per il buon funzionamento delle banche, nonché a leggi e regolamenti che consentono organi di governo controllare le operazioni.

La struttura delle risorse bancarie delle singole banche commerciali dipende dal grado della loro specializzazione o, al contrario, dall'universalizzazione, dalle caratteristiche delle loro attività, dallo stato del mercato delle risorse di prestito, ecc.

Ad esempio, le banche commerciali universali, che svolgono principalmente operazioni di prestito a breve termine, utilizzano depositi a breve termine come principale tipo di risorse attratte e le banche di investimento utilizzano l'acquisto di titoli, fondi fiduciari speciali dello stato e società per azioni e imprese destinate ad investimenti di capitale, finanziamenti a lungo termine ricevuti da altri istituti di credito e finanziari. È possibile che man mano che le banche commerciali sviluppano ed espandono le loro attività, esse stesse creeranno risorse per se stesse, fornendo i clienti più affidabili prestiti fiduciari accreditando l'importo dei prestiti sui conti di tali clienti. Tali operazioni dovrebbero essere effettuate solo subordinatamente alla liquidità della banca.

La struttura dei fondi propri della banca è qualitativamente eterogenea e varia nel corso dell'anno in funzione di una serie di fattori, in particolare dalla natura dell'utilizzo dell'utile percepito dalla banca.

Il capitale autorizzato delle banche russe è formato principalmente da fondi ricevuti come pagamento di azioni (banca per azioni). Allo stesso tempo, il capitale può essere formato non solo a spese di contributi in denaro, ma anche beni materiali e immateriali, nonché titoli di terzi. Un'analisi dei dati pratici mostra che in alcune banche la quota di attività materiali delle banche rappresentava fino al 70% dell'importo del capitale autorizzato, il che ha ridotto significativamente la capacità della banca di utilizzarlo come risorsa di prestito e ne ha ridotto la solvibilità e la liquidità . Una situazione simile si è verificata con una quota significativa di attività immateriali nel capitale autorizzato della banca.

Negli ultimi anni, le banche hanno aumentato la quota di valuta estera (convertita nell'equivalente in rublo al tasso della Banca centrale della Federazione Russa alla data della firma dell'atto costitutivo) nella composizione dei fondi che formano capitale autorizzato, nonché i titoli che hanno una quotazione di mercato e non sono emessi dal depositante.

Il capitale proprio della banca è la base per aumentare il volume delle sue operazioni attive. Pertanto, è estremamente importante per ogni banca trovare fonti del proprio aumento. Possono essere: utili non distribuiti di esercizi precedenti, comprese le riserve bancarie; collocamento di ulteriori emissioni di titoli o attrazione di nuovi azionisti.

La gestione del capitale svolge un ruolo importante nel garantire la sostenibilità delle passività e la redditività delle banche. Uno dei modi per gestire il capitale proprio della banca è la politica dei dividendi. In condizioni di instabilità finanziaria e sottosviluppo del mercato azionario, molte banche russe assicurano la crescita del proprio capitale accumulando profitti. Capitalizzare i dividendi è spesso il modo più semplice e meno costoso per raccogliere capitale. Allo stesso tempo, un certo numero di banche ha stabilito che il prezzo delle loro azioni dipende dal livello dei dividendi pagati, ad es. Un aumento dei dividendi porta ad un aumento del prezzo delle azioni. Pertanto, rendimenti azionari elevati rendono più facile raccogliere capitali vendendo azioni aggiuntive.

Le principali banche sono ampiamente utilizzate emissione di azioni come modo effettivo attrazione di risorse finanziarie. Problema delle banche commerciali titoli ordinari, Così privilegiato(perpetuo, a tempo determinato, convertibile in semplice). Le azioni privilegiate come oggetto di investimento sono associate a un rischio minore rispetto alle azioni ordinarie, ma il livello dei dividendi su di esse è inferiore al livello medio dei dividendi pagati sulle azioni ordinarie. La quota di azioni privilegiate nel capitale della banca è molto inferiore a quella delle azioni ordinarie. Spesso le banche russe pagano ai propri dipendenti bonus annuali sotto forma di azioni privilegiate. La domanda di quest'ultimo sul mercato è estremamente bassa, poiché i grandi investitori preferiscono prendere parte attiva alla gestione della banca (che conferisce loro la proprietà di azioni ordinarie). Ma questo problema può essere risolto emettendo abbastanza azioni privilegiate convertibili. La stabilizzazione della situazione economica nel paese influenzerà ovviamente la crescita della domanda di strumenti affidabili a lungo termine, comprese le azioni privilegiate.

Le grandi banche con una buona reputazione hanno la possibilità di collocare le proprie azioni in borsa e, manipolando il prezzo delle azioni e determinando il livello dei dividendi, spendono operazioni efficienti al fine di estrarre ulteriore profitto. Per le piccole banche, la capacità di raccogliere risorse aggiuntive attraverso l'emissione di azioni è notevolmente ostacolata. È più economico e redditizio attrarre le risorse degli investitori piuttosto che aumentare il proprio capitale.

Nella pratica estera, per aumentare il capitale proprio, è diffusa l'emissione di obbligazioni. Una banca in crescita ha costantemente bisogno di capitale a lungo termine per finanziare la sua crescita e potrebbe preferire avere debito nella sua struttura di capitale. Tale fabbisogno è coperto rifinanziando i riacquisti di obbligazioni in scadenza con una nuova emissione obbligazionaria. Nel nostro Paese questa pratica non ha ancora trovato ampia diffusione.

I fondi attratti occupano un posto predominante nella struttura delle risorse bancarie. Nella pratica bancaria mondiale, tutti i fondi attratti sono divisi in depositi e altri fondi attratti secondo il metodo del loro accumulo. La parte principale dei fondi attratti dalle banche commerciali sono i depositi.

È importante notare che i depositi sono accettati solo dalle banche che hanno tale diritto in conformità con la licenza della Banca di Russia. Il diritto di attrarre i fondi dei cittadini ai depositi è concesso alle banche, dalla data di registrazione di cui sono trascorsi almeno due anni. L'attrazione di fondi in depositi è formalizzata dall'accordo per iscritto in due copie, una delle quali viene rilasciata al depositante. Le banche garantiscono la sicurezza dei depositi e l'adempimento tempestivo dei loro obblighi nei confronti dei depositanti.

Altri fondi presi in prestito sono risorse che la banca riceve sotto forma di prestiti o vendendo le proprie obbligazioni di debito sul mercato monetario. Differiscono dai depositi in quanto vengono acquistati sul mercato su base competitiva. L'iniziativa per attirarli appartiene alla banca stessa. Sono utilizzati principalmente dalle grandi banche. Di solito si tratta di importi significativi, per i quali le transazioni corrispondenti sono considerate all'ingrosso.

La moderna pratica bancaria è caratterizzata da un'ampia varietà di depositi (depositi) e, di conseguenza, conti di deposito:

Depositi a vista;

Depositi a termine;

depositi a risparmio;

Investimenti in titoli.

I depositi possono anche essere classificati per termini, categorie di depositanti, condizioni per depositare e prelevare fondi, interessi pagati, possibilità di ottenere benefici su operazioni bancarie attive, ecc.

2. Operazioni attive - operazioni attraverso le quali le banche mettono a disposizione le risorse per generare utili e mantenere la liquidità. Le operazioni attive della banca comprendono: prestiti a breve e lungo termine a industrie, sociali, investimenti e attività scientifica imprese e organizzazioni; fornitura di prestiti al consumo alla popolazione; acquisto di titoli; locazione; factoring; finanziamenti e prestiti innovativi; partecipazione azionaria nei fondi della banca attività economica imprese; prestiti ad altre banche.

Le operazioni attive della banca secondo il contenuto economico si suddividono in:

Prestito (contabilità e prestito);

Stimato;

Contanti;

Investimenti e azioni;

Garanzia.

OPERAZIONI DI PRESTITO - operazioni di fornitura (emissione) di fondi al mutuatario in base all'urgenza, al rimborso e al pagamento. Le transazioni di prestito relative all'acquisto (contabilità) di cambiali o all'accettazione di cambiali come garanzia sono transazioni contabili (contabili e prestito).

La legge "sulle banche e le attività bancarie" prevede che un istituto di credito possa fornire prestiti garantiti da beni mobili e immobili, titoli di stato e altri titoli, garanzie e altri obblighi in conformità con le leggi federali.

Le tipologie di operazioni di prestito sono estremamente diverse. Sono divisi in gruppi secondo i seguenti criteri (caratteristiche):

Tipo di mutuatario;

Modalità di fornitura;

condizioni di prestito;

La natura della circolazione dei fondi;

Scopo (oggetti di prestito);

Tipo di conto in fase di apertura;

La procedura per l'emissione di fondi;

Metodo di rimborso del prestito;

La procedura per la maturazione e il rimborso degli interessi;

Grado di rischio;

Tipo di documenti da redigere, ecc.

Pertanto, la classificazione dei prestiti dei mutuatari e degli oggetti di prestito può essere effettuata secondo una serie di criteri.

Per indicazioni d'uso (oggetti di prestito) i prestiti nel nostro paese sono suddivisi in: mirato(prestiti da pagare beni materiali per garantire il processo produttivo, prestiti per l'attuazione di operazioni commerciali e di intermediazione, prestiti per la costruzione e l'acquisto di alloggi, prestiti per la formazione capitale circolante ecc.) e non mirato(ad esempio, prestiti per esigenze temporanee).

L'esperienza dei paesi dell'Europa orientale e della Russia mostra che con lo sviluppo delle relazioni di mercato e dell'indipendenza delle banche, possono verificarsi alcuni cambiamenti nella struttura dei loro investimenti creditizi associati all'emergere di nuovi strumenti di prestito, metodi per mantenere la liquidità delle attività bancarie , che, a sua volta, incide sulla struttura organizzativa di una banca commerciale, nonché sul sistema bancario nel suo complesso.

Dai soggetti dell'operazione di credito (secondo l'aspetto del prestatore e del mutuatario) ci sono:

un)a seconda del tipo di prestatore:

Prestiti bancari (concessi da singole banche o consorzi bancari, associazioni, per questo si chiamano consortili);

Prestiti da istituti di credito non bancari (banchi dei pegni, uffici locativi, casse di mutuo soccorso, cooperative di credito, cooperative edilizie, fondi pensione, ecc.);

Prestiti personali o privati ​​(forniti da privati);

Prestiti forniti ai mutuatari da imprese e organizzazioni (sotto forma di prestiti commerciali o prestiti rateali forniti alla popolazione da organizzazioni di categoria, ecc.);

b)per tipologia di mutuatario:

Prestiti a persone giuridiche: organizzazioni commerciali (imprese e organizzazioni, comprese banche, società, imprese), senza scopo di lucro, organizzazioni governative;

Prestiti a privati.

Per settore distinguere tra prestiti concessi dalle banche alle imprese dell'industria, dell'agricoltura, del commercio, dei trasporti, delle comunicazioni, ecc.

A condizioni di prestito I prestiti si dividono in:

Breve termine (da un giorno a un anno);

Medio termine (per un periodo da uno a tre a cinque anni);

A lungo termine (da tre a cinque anni).

Attualmente, in Russia, a causa dell'instabilità economica generale, la divisione dei prestiti per scadenza è condizionata. Le banche, fornendo prestiti, li dividono in breve termine(fino a un anno) e lungo termine(oltre un anno). Un prestito a breve termine può essere erogato a tempo determinato (entro un anno) oppure a vista. Un prestito a vista non ha una scadenza fissa e la banca può richiederne il rimborso in qualsiasi momento. Quando si concede un prestito a vista, si presume spesso che il mutuatario sia relativamente liquido e che le attività in cui sono investiti i fondi presi in prestito possano essere trasformate in contanti nel più breve tempo possibile.

Di tipo di conto aperto Ci sono prestiti una tantum forniti da conti di prestito (semplici) separati o prestito da conti prestiti speciali, provvedere alla contabilizzazione del debito complessivo del cliente verso la banca.

Per garantire concedere prestiti non protetto(vuoto) e assicurato(pegno, garanzie, garanzie, assicurazioni). Il motivo principale per cui una banca richiede garanzie collaterali è il rischio di incorrere in perdite se il mutuatario non è disposto o non è in grado di rimborsare il prestito in tempo e per intero. La garanzia reale non garantisce il rimborso del prestito, ma riduce il rischio, poiché in caso di liquidazione la banca ha un vantaggio rispetto agli altri creditori in relazione a qualsiasi tipo di attività che funge da garanzia per il prestito bancario.

Secondo il piano di rimborso distinguere prestiti forfettari e prestiti rateali. I prestiti senza pagamento rateale hanno una caratteristica importante: per tali prestiti, il rimborso del debito sul prestito e gli interessi vengono effettuati alla volta.

I prestiti rateali comprendono: prestiti con rate anche periodiche (mensili, trimestrali, ecc.); prestiti con rimborso periodico irregolare del prestito (l'importo del pagamento per rimborsare il prestito cambia (aumenta o diminuisce) a seconda di determinati fattori, ad esempio, con l'avvicinarsi della data del rimborso finale del prestito o della fine del contratto di prestito Prestiti con rimborso irregolare non periodico Quando si emette un prestito con pagamento rateale, il principio secondo cui l'importo del prestito viene ammortizzato a rate durante il periodo dell'accordo.Tale procedura di rimborso del prestito non è così onerosa per il mutuatario come con un pagamento forfettario del debito. È inoltre più vantaggioso per la banca che il prestito venga rimborsato periodicamente durante tutto il periodo dell'accordo, in quanto ciò accelera il turnover del prestito e libera risorse di credito per nuovi investimenti, aumentandone così la liquidità.

È anche possibile dividere i prestiti in prestiti con e senza preammortamento.

Metodo degli interessi i prestiti sono classificati come segue: prestiti con decurtazione degli interessi al momento del prestito; prestiti con pagamento degli interessi al momento del rimborso del prestito e prestiti con pagamento degli interessi in rate costanti per tutto il periodo di utilizzo (trimestrale, semestrale o secondo un calendario appositamente concordato).

Esiste anche un prestito con pagamento di una rendita, ad es. rimborso del debito capitale con contestuale pagamento degli interessi per l'utilizzo del prestito.

Dalla natura della circolazione dei fondi i prestiti si distinguono in: a) stagionali e non stagionali, b) una tantum e rinnovabili (revolving, rollover). Il gruppo dei prestiti rotativi, di norma, comprende prestiti erogati alla clientela su carte di credito o prestiti su conti singoli attivi-passivi sotto forma di scoperto di conto corrente, prestito corrente, ecc.

Un esempio è la pratica degli Stati Uniti, dove i prestiti al consumo sono divisi in tre gruppi: prestiti rateali, prestiti rotativi e prestiti senza pagamento rateale.

Un prestito rateale prevede il rimborso periodico del prestito e degli interessi. Nella maggior parte dei casi, il mutuatario riceve tale prestito per acquistare beni o coprire altre spese e si impegna a rimborsare il prestito in rate mensili uguali. I prestiti con carta di credito e gli scoperti di conto corrente sono formalmente classificabili come prestiti rateali, in quanto effettuano anche pagamenti periodici (per lo più mensili). Tuttavia, hanno una serie di caratteristiche, che consente di individuarli come un gruppo separato di prestiti.

I prestiti rateali negli Stati Uniti hanno in genere scadenze da due a cinque anni. Le dimensioni del prestito variano ampiamente. Tali prestiti sono spesso concessi per piccoli importi, ma allo stesso tempo, gli oggetti del prestito per loro possono essere un'auto, uno yacht, un aereo e altri grandi acquisti del valore di oltre $ 100.000.

A differenza dei prestiti rotativi, la maggior parte dei prestiti rateali sono garantiti.

I prestiti rateali possono assumere la forma di un prestito bancario diretto o indiretto. Quando si fornisce un prestito bancario diretto, viene concluso un contratto di prestito tra la banca e il mutuatario, l'utente del prestito. Indiretto prestito bancario comporta la presenza di un intermediario nei rapporti creditizi della banca con il cliente. Le aziende sono gli intermediari più comuni. Al dettaglio. In questo caso, il contratto di prestito viene concluso tra il cliente e il negozio, che successivamente riceve un prestito dalla banca. La prevalenza di questa forma di prestito è testimoniata, ad esempio, dal fatto che attualmente oltre il 60% dei prestiti concessi agli americani per l'acquisto di un'auto sono prestiti indiretti.

Il prestito bancario diretto e indiretto ha i suoi vantaggi e svantaggi. La prima cosa che distingue il prestito bancario diretto da quello indiretto è la semplicità dell'organizzazione del processo del credito, che consente di valutare con precisione l'oggetto del prestito, conoscere la fattibilità economica dell'erogazione del prestito e organizzare un controllo efficace sul suo utilizzo e rimborso. Tutto ciò ha indubbiamente un effetto positivo sull'organizzazione dei rapporti creditizi tra la banca e il mutuatario. Dal punto di vista della banca, i fattori negativi associati ai prestiti bancari diretti di solito includono un livello di rischio leggermente più elevato rispetto ai prestiti bancari indiretti. Qual è il motivo di una tale conclusione?

In primo luogo, il fatto che la pratica moderna del credito nel nostro Paese presenta una serie di difficoltà: a) non tutte le banche commerciali effettuano un'analisi approfondita dell'affidabilità creditizia dei clienti nella fase precedente all'emissione di un prestito; b) i metodi di analisi del merito creditizio non sempre soddisfano i requisiti della prassi; c) la disponibilità di garanzie per un prestito è spesso formale.

In secondo luogo, anche la situazione macroeconomica del Paese (instabilità economica, politica, sociale, inflazione, crisi dei pagamenti, ecc.) influisce negativamente sull'organizzazione del processo creditizio.

Il prestito bancario indiretto consente alla banca di ridurre l'impatto dei rischi (credito, interesse, valuta, mercato, ecc.), poiché i prestiti concessi, ad esempio, a persone giuridiche (organizzazioni commerciali, imprese, ditte, ecc.), consentono Di più affidabilità e realtà per determinare l'affidabilità creditizia del mutuatario (persona giuridica), la possibilità di rimborsare il prestito in tempo e per intero, per organizzare un controllo efficace, anche nella fase di rimborso del prestito. Dal punto di vista del cliente, è anche importante che: a) riceva un prestito al momento della necessità (in un'organizzazione commerciale quando acquista beni durevoli, ad esempio, carta di credito), b) non è necessario che si rivolga alla banca con una richiesta di prestito, ecc.

La suddetta classificazione è condizionata, poiché nella pratica bancaria a volte è impossibile individuare l'uno o l'altro tipo di prestito in "forma pura" secondo una determinata caratteristica di classificazione. Allo stesso tempo, la classificazione presentata riflette la varietà dei prestiti, ma non esaurisce tutti i possibili criteri di classificazione, motivo per cui può essere continuata in base ad altre caratteristiche.

Tutte le operazioni di credito sono effettuate dalle banche commerciali in conformità agli accordi stipulati con i clienti. Oltre al contratto di mutuo, per stipulare un mutuo i clienti presentano alla banca un obbligo a termine (obbligazione-ordinanza), un obbligo di pegno o garanzia e una richiesta di mutuo.

Se il mutuatario viola gli obblighi previsti dal contratto di prestito, la banca commerciale ha il diritto di riscuotere anticipatamente i prestiti concessi e gli interessi maturati, se previsto dall'accordo, di pignorare la proprietà data in pegno secondo le modalità stabilite dalla legge federale. Inoltre, la banca è tenuta ad adottare tutte le misure previste dalla legislazione della Federazione Russa per riscuotere il debito. A questo proposito, una banca commerciale ha il diritto di rivolgersi a un tribunale arbitrale con una domanda per avviare una procedura di insolvenza (fallimento) nei confronti dei mutuatari che non adempiono ai propri obblighi di rimborso dei prestiti ricevuti.

Accanto alle operazioni di raccolta fondi in depositi, rientrano le operazioni di prestito e di liquidazione operazioni critiche barattolo.

OPERAZIONI DI REGOLAMENTO - operazioni per l'accredito e l'addebito di fondi dai conti dei clienti, anche per il pagamento delle loro obbligazioni alle controparti. Le banche commerciali effettuano regolamenti secondo le regole, le forme e gli standard stabiliti dalla Banca di Russia, in assenza di regole per lo svolgimento di determinati tipi di regolamenti - previo accordo tra loro, quando si eseguono regolamenti internazionali - secondo le modalità stabilite dalle leggi e dai regolamenti federali adottato nella prassi bancaria internazionale.

Le banche commerciali e la Banca di Russia sono obbligate a trasferire i fondi del cliente e i fondi di credito sul suo conto entro e non oltre il giorno lavorativo successivo alla ricezione del relativo documento di pagamento. In caso di accredito o addebito intempestivo o errato di fondi sul conto di un cliente, l'istituto di credito, la Banca di Russia paga gli interessi sull'importo di questi fondi secondo il funzionario tasso d'interesse Banca di Russia.

OPERAZIONI DI CASSA - operazioni di ricezione ed emissione di contante. Più in generale, le transazioni in contanti possono essere definite come operazioni relative al movimento di denaro contante, nonché alla formazione, collocamento e utilizzo di fondi su vari conti bancari attivi (compreso il conto Cassa e conti di corrispondenza con altre banche) e conti clienti di banche commerciali .

OPERAZIONI DI INVESTIMENTO - operazioni per la banca di investire i propri fondi in titoli e quote di strutture non bancarie ai fini di un congiunto economico, finanziario e attività commerciali, nonché collocati sotto forma di depositi vincolati presso altri istituti di credito. Una caratteristica delle operazioni di investimento di una banca commerciale dalle operazioni di credito è che l'iniziativa per la prima viene dalla banca stessa, e non dal suo cliente. Questa è l'attività di investimento della banca stessa.

OPERAZIONI DI MAGAZZINO - operazioni con titoli (diversi dagli investimenti).

Le transazioni azionarie includono:

Operazioni con cambiali (operazioni di contabilizzazione e risconto, operazioni di protesto cambiali, incasso, domiciliazione, accettazione, girata cambiali, emissione mandati cambiari, deposito cambiali, loro vendita all'asta);

Operazioni con titoli quotati in borsa.OPERAZIONI IN GARANZIA - operazioni per il rilascio da parte della banca di una garanzia (garanzia) di pagamento del debito del cliente nei confronti di un terzo al verificarsi di certe condizioni; generano anche entrate per le banche sotto forma di commissioni.

Inoltre, le operazioni attive delle banche sono suddivise in base a:

Gradi di rischio - rischioso e neutrale rispetto al rischio;

. la natura (indicazioni) del collocamento dei fondi - su primario(operazioni relative al collocamento di fondi su un conto di corrispondenza, alla cassa, con emissione di prestiti a clienti, altre banche, alcune altre operazioni), secondario(operazioni relative all'assegnazione di fondi ai fondi di riserva e di assicurazione) e investimento(operazioni sull'investimento dei fondi della banca nel proprio portafoglio di titoli, in immobilizzazioni, sulla partecipazione alle attività economiche di altre imprese e organizzazioni);

Livello di rendimento - attivo operazioni generatrici di reddito(redditi alti e bassi, che generano reddito stabile o instabile) e non reddito(Questi ultimi includono transazioni in contanti, su un conto di corrispondenza, sul trasferimento di fondi al fondo di riserva della Banca centrale della Federazione Russa, l'emissione di prestiti senza interessi, la proroga e il differimento dei prestiti, quando gli interessi sui prestiti non sono pagato).

3. Operatività attivo-passiva delle banche - commissione, operazioni di intermediazione eseguite da banche per conto di clienti dietro compenso - commissione. È questo gruppo di operazioni bancarie che di solito viene chiamato servizi. Esistono servizi di regolamento relativi all'esecuzione di regolamenti nazionali e internazionali, servizi fiduciari per la vendita e l'acquisto da parte di una banca per conto di clienti di titoli, valute estere, metalli preziosi, mediazione nel collocamento di azioni e obbligazioni, servizi contabili e di consulenza per clienti e non.

OPERAZIONI DELLA COMMISSIONE - operazioni effettuate dalle banche per conto, per conto ea spese della clientela; generare reddito per le banche sotto forma di commissioni.

Operazioni di riscossione di crediti (ricezione di denaro per conto di clienti sulla base di vari documenti monetari);

Operazioni di trasferimento;

Operazioni commerciali e commissionali (commercio e intermediazione) (compravendita di titoli, metalli preziosi per clienti; factoring, leasing, ecc.);

Transazioni di fiducia (fiducia);

Operazioni per fornire ai clienti servizi legali e di altro tipo. Quando conducono operazioni fiduciarie, le banche prestano particolare attenzione ai conti dei clienti in valuta estera. Di solito si consiglia di diversificare i fondi in tali conti in alcune delle valute più stabili (ad esempio, 50% - in dollari USA, 30% - in marchi tedeschi, 10% - in sterline inglesi, 10% - in franchi svizzeri) . Tale diversificazione consente di evitare perdite associate a forti fluttuazioni dei tassi di cambio di determinate valute. Per comodità di contabilità, molte banche convertono i fondi dei clienti in tutte le valute in unità generalmente accettate (ad esempio, ECU). Se il cliente non ha dato alla banca istruzioni speciali in merito alla scelta della valuta di deposito, gli importi in valuta estera ricevuti sul suo conto vengono ricalcolati dalla banca in qualsiasi valuta.

Infine, tutte le operazioni bancarie sono suddivise in:

Liquido e illiquido;

Operazioni in termini di rubli e valute;

Regolare (commesso periodicamente dalla banca, da essa costantemente riprodotto) e irregolare (portando per la banca un carattere casuale, episodico);

Equilibrio e fuori equilibrio.

Il termine "operazioni fuori bilancio" si riferisce a un'ampia gamma di operazioni che, di norma, non si riflettono nei bilanci bancari pubblicati ufficialmente o sono riportate sotto la riga nei "conti di sportello" ("fuori bilancio foglio" conti). Le operazioni fuori bilancio possono essere effettuate dalle banche sia con finalità di raccolta fondi (operazioni passive) che di loro collocamento (operazioni attive). Inoltre, se le banche effettuano operazioni fuori bilancio per una certa commissione (commissione) per conto del cliente, vengono classificate come operazioni attive-passive o servizi bancari.

La particolarità delle operazioni fuori bilancio è che una parte significativa di esse è l'obbligo della banca di effettuare un'operazione attiva (meno spesso - passiva) al verificarsi (verificarsi) di determinate condizioni predeterminate. Pertanto, una caratteristica della maggior parte delle operazioni fuori bilancio è la loro natura condizionale, motivo per cui sono spesso chiamate passività potenziali.

Le operazioni fuori bilancio non sono un fenomeno nuovo nel settore bancario globale. Gli istituti di credito erano soliti svolgere i loro tipi separati, ad esempio operazioni fiduciarie (trust), operazioni di cambio a termine, operazioni con lettere di credito documentarie e standby. Ma fino a poco tempo fa, il volume dell'attività fuori bilancio era relativamente insignificante e non determinava il volto del sistema bancario. La situazione è cambiata radicalmente all'inizio degli anni '80. Le operazioni fuori bilancio sono diventate una delle aree principali dell'attività bancaria. I loro ricavi svolgono un ruolo sempre più importante nella formazione degli utili bancari. L'attività fuori bilancio ha avuto il maggior sviluppo presso le banche americane. Esistono più di trenta varietà di operazioni fuori bilancio che consentono alle banche di risolvere i seguenti compiti principali:

Assicurazione e ridistribuzione dei rischi tra i partecipanti al mercato, in particolare quelli di credito e di mercato;

Ampliare l'accesso alle risorse di credito e ridurre il costo del prestito;

Ottenere profitti aggiuntivi e aumentare la redditività delle attività;

Mantenere il rapporto tra capitale e patrimonio richiesto dalle autorità di vigilanza bancaria aumentando il volume delle transazioni;

Gestione di attività e passività;

Effettuare operazioni speculative.

Una delle più indicazioni importanti bancario è assistenza clienti. Ciò è vantaggioso per la banca, poiché attrae così fondi aggiuntivi per le sue operazioni attive al fine di realizzare un profitto, ed è anche vantaggioso per i clienti, poiché le loro operazioni vengono svolte in un ambiente qualificato, abbastanza veloce, sicuro e con un alto grado responsabilità. Il sistema di liquidazione e servizi di cassa per i clienti si basa su accordi per servizi di liquidazione e cassa, nonché conti bancari dei clienti che vengono aperti sulla base di tali accordi. In pratica si aprono conti correnti e liquidazione.

Per aprire un conto di regolamento (corrente), il cliente deve presentare alla banca i seguenti documenti: una domanda di apertura di un conto, copie autenticate dello statuto, atto costitutivo, certificato di registrazione statale, licenze per determinate attività, carte con campione firme e impronte di sigilli; certificati dell'ispettorato fiscale, fondi pensione e altri fondi al momento della registrazione, estratti dei verbali delle riunioni sulla nomina del capo e capo contabile dell'organizzazione, stato patrimoniale e conto economico dell'organizzazione alla data più vicina all'apertura del account.

I conti di regolamento sono aperti per imprese e organizzazioni autosufficienti che hanno i diritti di una persona giuridica e hanno un bilancio indipendente. Su questi conti è possibile effettuare la più ampia gamma di operazioni bancarie. Si tratta di operazioni di credito, deposito, liquidazione, contante, con titoli, con valuta, ecc.

I conti correnti sono aperti per organizzazioni che non hanno i diritti di una persona giuridica e inoltre non sono autosufficienti. Si tratta di filiali di varie organizzazioni, uffici di rappresentanza, dipartimenti e altre divisioni separate; così come enti pubblici, varie fondazioni e comitati. Le spese per la manutenzione dell'apparato amministrativo sono effettuate dai conti correnti ( salario), nonché altri pagamenti relativi alle attività di tali organizzazioni. I fondi vengono accreditati su questi conti dal conto di liquidazione dell'organizzazione principale, i pagamenti delle tasse e le transazioni di deposito vengono effettuati su questi conti. Per quanto riguarda le altre operazioni (credito, titoli, cambi, ecc.), esse sono disponibili o in numero limitato e sono richieste con il permesso di un organismo superiore, oppure non vengono eseguite affatto.

I conti di bilancio vengono aperti per le imprese e le organizzazioni a cui sono assegnati fondi dal bilancio dello Stato per l'uso previsto. Una banca che apre conti di bilancio dovrebbe eseguire su di essi solo quelle operazioni che corrispondono al suo utilizzo per scopi specifici (ad esempio, addebitare e accreditare su un conto allo scopo di finanziare determinate industrie, regioni e utilizzare questi fondi per migliorare queste industrie o condizioni di vita in queste regioni, ecc.).

Durante l'orario della giornata appositamente assegnato al servizio clienti, i dipendenti del dipartimento operativo della banca accettano da loro i documenti di pagamento. Di norma, in ciascuna banca, a ciascun cassiere vengono assegnati determinati clienti, il che migliora la qualità e aumenta la produttività. lavoro operativo. L'operatore controlla la correttezza della compilazione dei documenti di pagamento, controlla le firme e i sigilli su questi documenti con la carta campione di firma e sigillo, nonché l'importo totale dei fondi destinati ad essere addebitati sul conto in base ai documenti di pagamento del cliente, con il saldo sul suo conto (se non ci sono fondi sufficienti, i documenti parziali, come concordato con il cliente, non vengono accettati per l'esecuzione o vengono depositati nell'archivio della banca prima della ricezione dei fondi). Inoltre, l'operatore è tenuto a verificare se il cliente ha debiti su operazioni di credito o altri pagamenti urgenti (ad esempio, sul pagamento delle tasse al bilancio). Dopo tutte queste procedure, se tutto è in regola, i documenti del cliente vengono accettati per l'esecuzione, come evidenziato dal timbro apposto dal cassiere nell'angolo in basso a destra di ogni documento che indica la data e la sua firma. Al termine dell'accettazione dei documenti da parte dei clienti, questi vengono smistati in monocomune e non residenti. Ogni fascio di documenti smistati è accompagnato da un ordine di pagamento consolidato destinato al centro di liquidazione contante della Banca di Russia, che indica l'importo totale e il numero di documenti preparati per l'invio, nonché un codice per singola città e fuori pagamenti comunali. Dal RCC, la banca riceve un estratto del proprio conto di corrispondenza con allegati i documenti ricevuti dalla banca (documenti di ricevuta), i documenti sulle spese sono allegati all'estratto conto dai dipendenti del dipartimento operativo (due copie rimasti in banca: uno di essi è allegato al conto del corrispondente e l'altro all'estratto conto del cliente). Oltre agli importi delle entrate e delle uscite, disposti in ordine crescente, il rendiconto contiene: i saldi in entrata e in uscita del conto di corrispondenza per un determinato giorno lavorativo. Dopo aver effettuato le scritture contabili che interessano il conto di corrispondenza della banca ei conti clienti, vengono stampati gli estratti conto di tutti i conti personali per queste operazioni. Quindi, copie dei documenti di pagamento sono allegate a ciascun estratto conto sul conto personale del cliente in ordine crescente di importi, confermando gli importi per le transazioni in entrata del cliente e quindi lo stesso per le transazioni di addebito. Quindi, gli estratti conto dei clienti, così emessi, con il timbro della banca, vengono disposti nelle celle dei clienti. Alla successiva visita in banca, gli estratti conto con i documenti vengono consegnati ai clienti della banca.

IV. Peculiarità della conduzione di regolamenti interbancari non in contanti
quando si utilizzano i canali di comunicazione

I vantaggi dei pagamenti elettronici interbancari non in contanti stanno riducendo al minimo il tempo di questi calcoli, oltre ad aumentare l'affidabilità e la qualità di queste operazioni. Il sistema elettronico degli insediamenti interbancari senza contanti nella Federazione Russa si basa sull'uso di canali di comunicazione modem (canali telefonici) tra i partecipanti a questi accordi. I pagamenti vengono effettuati solo dopo la conclusione di un contratto speciale. Per i regolamenti elettronici interbancari, tale accordo è chiamato accordo che determina la procedura per lo scambio di documenti elettronici utilizzando strumenti di sicurezza delle informazioni (un accordo di scambio). Un accordo di questo tipo deve specificare la procedura per il trasferimento di documenti elettronici, un sistema di password e cifre (per garantire la segretezza delle informazioni trasmesse e la protezione contro l'accesso non autorizzato), la responsabilità per il ritardo nell'invio (ricezione) di documenti, il pagamento per servizi elettronici.

Durante una sessione di comunicazione tra partner, possono essere trasmessi documenti di pagamento elettronici in formato completo, documenti elettronici di formato abbreviato, documenti informativi di servizio elettronici.

I pagamenti per un importo pari o superiore a 5.000 rubli vengono elaborati utilizzando documenti di pagamento elettronici in formato completo. Tale documento contiene tutti i dettagli del documento di pagamento su carta con firma digitale e sigillo del partecipante al regolamento.

I documenti elettronici di formato ridotto vengono emessi per pagamenti fino a 5.000 rubli e contengono parte dei dettagli dei documenti di regolamento su carta.

Documenti informativi di servizio elettronici - documenti contenenti informazioni sulla gestione del conto (registri, ordini di pagamento consolidati, ecc.).

I documenti di pagamento elettronici in formato completo hanno forza legale, ovvero possono fungere da base per effettuare scritture contabili. Per quanto riguarda i documenti elettronici in formato abbreviato, essi avranno valore legale solo dopo essere stati confermati dai relativi documenti cartacei.

Durante una sessione di comunicazione, i documenti di pagamento da inviare dalla banca vengono inseriti in un file elettronico in ordine crescente di importi. Allo stesso tempo, la conferma di questa operazione è un documento elettronico di informazioni sui servizi (ESID) - "registro dei pagamenti diretti". Indica: la data della sua creazione, il numero, i numeri dei documenti primari e la data della loro creazione, il BIC della banca pagante, il numero del conto di corrispondenza della banca pagante, il numero del conto di regolamento (corrente) del pagatore, l'importo del pagamento, BIC della banca ricevente, numero del suo conto di corrispondenza, numero del conto (corrente) di regolamento del destinatario, tipo di operazione eseguita (cifra del documento primario). Il registro è sottoscritto dalla firma elettronica digitale del partecipante alla liquidazione e certificato dal suo sigillo in formato elettronico digitale. Al ricevimento (ad esempio, presso l'RCC della Banca di Russia), questo documento è sottoposto a controllo aritmetico-logico e, se viene superato con successo da un determinato codice elettronico-digitale, viene confermata la ricezione del registro dei pagamenti diretti trasmesso a una banca commerciale.

Se il controllo non viene superato, il registro non viene accettato per l'elaborazione, che viene segnalato alla banca con un codice specifico. Se il registro viene accettato per l'elaborazione, le operazioni sui documenti in esso indicati vengono eseguite all'interno dei fondi sul conto di corrispondenza della banca - il mittente del registro. Sulla base dei risultati dell'elaborazione dei documenti contenuti nel registro dei pagamenti diretti, l'istituto della Banca di Russia genera informazioni di servizio
documento nazionale - "registro dei pagamenti effettuati". Contiene le seguenti informazioni: pagamenti accreditati sul conto di corrispondenza della banca con l'indicazione dei numeri dei documenti, delle tipologie di liquidazioni e degli importi; pagamenti addebitati sul conto di corrispondenza, indicando i numeri dei documenti, i tipi di liquidazioni e gli importi; pagamenti in sospeso con un elenco di numeri di documento, tipi di liquidazioni e importi (ad esempio, in caso di fondi insufficienti sul conto di corrispondenza della banca), saldi in entrata e in uscita sul conto di corrispondenza della banca.

Per verificare i regolamenti effettuati, il giorno successivo all'invio del registro dei pagamenti diretti, una banca commerciale invia un ordine di pagamento consolidato redatto in due copie all'RCC della Banca di Russia. Indica: l'importo totale del pagamento secondo il registro, il nome e le coordinate della banca pagante. La prima copia dell'ordine di pagamento consolidato è firmata dal presidente del consiglio di amministrazione e dal capo contabile della banca e da un'impronta del suo sigillo. Nell'RCC della Banca di Russia, l'importo dell'ordine di pagamento consolidato è riconciliato con un certificato di pagamenti effettuati da questo RCC sulla base del registro dei pagamenti diretti. Dopo la riconciliazione, la seconda copia dell'ordine di pagamento consolidato con il timbro RCC viene restituita alla banca e la prima copia di questo documento rimane in RCC.

Durante la successiva sessione di comunicazione con il RCC, la banca commerciale riceve un estratto conto del suo conto di corrispondenza con i documenti primari ad esso allegati in in formato elettronico. Pertanto, la banca ei suoi clienti ricevono informazioni sulla loro situazione finanziaria molto più velocemente di quanto sarebbe senza la trasmissione di informazioni attraverso i canali di comunicazione. Tuttavia, la banca deve disporre anche di copie cartacee di questi documenti, in quanto costituiscono la base per l'esecuzione delle operazioni da parte della stessa banca commerciale.

Spesso nella storia medica di una persona caduta da un'altezza decente o coinvolta in un incidente d'auto, si può osservare un termine come politrauma. Che cos'è e perché è così importante dare al paziente? Questo è esattamente ciò che verrà discusso nell'articolo. Scopriremo anche come un passante può salvare la vita a una vittima di un incidente d'auto, nonché quali metodi diagnostici e terapeutici vengono utilizzati in questo caso.

Descrizione

Due o più lesioni traumatiche di vari organi e tessuti sono indicate come politrauma. Che cos'è e quali sono i sintomi di questa condizione? Il politrauma è una grave lesione polisistemica e multiorgano in cui si verifica un processo patologico. Si basa su violazioni dei processi di adattamento locali e generali, omeostasi.

Un tale stato è pericoloso perché non si manifesta completamente. Solo il danno esterno può essere evidente:

• shock traumatico;
• sanguinamento acuto;
• smetti di respirare;
• perdita di conoscenza.

Altri sintomi si verificano a seconda del tipo di politrauma.

Gradi

1. Lo shock non è osservato. Polmoni danneggiati. Le funzioni degli organi sono completamente ripristinate.
2. C'è uno shock di 1 o 2 gradi. Danni agli organi di moderata gravità. La riabilitazione della funzione degli organi interni richiede un lungo periodo di tempo.
3. Shock di 2 o 3 gradi. Il danno è grave. C'è una perdita parziale o completa delle funzioni degli organi colpiti.
4. Shock stadio 3 o 4. Le ferite sono gravissime, in pericolo di vita, e non solo in periodo acuto ma anche durante il trattamento.

Effetti

Varie lesioni multiple e combinate in termini di pericolo di vita possono variare notevolmente, quindi è necessario classificarle nelle seguenti categorie:

• in pericolo di vita;
• non in pericolo di vita;
• politrauma fatale.

Che cos'è e in che modo ogni tipo è diverso?

Il danno non pericoloso per la vita non causa disturbi nell'attività vitale del corpo, non rappresenta un pericolo per la vita.

Una lesione potenzialmente letale colpisce organi e sistemi importanti che possono essere curati con l'aiuto di un'assistenza tempestiva e qualificata.

La lesione mortale è la distruzione degli organi interni, che non possono più essere ripristinati nemmeno con un intervento chirurgico.

Primo soccorso

Una persona che è lontana dalla medicina non sarà in grado di fornire cure mediche complete a una vittima che ha subito un incidente automobilistico, un incidente sul lavoro, ecc. Tuttavia, è necessario eseguire il primo soccorso per il politrauma. Immediatamente prima dell'arrivo del team di medici, un passante o una persona familiare dovrebbe eseguire tali semplici manipolazioni con la vittima, che allevieranno le sue condizioni:

• Smetti di sanguinare con un laccio emostatico o qualsiasi altro mezzo disponibile.
• Liberare la vittima dai vestiti (se necessario).
• Solleva leggermente il busto della vittima.

Non devono essere eseguite altre manipolazioni. Dopotutto, sarà impossibile per una persona lontana dalla medicina capire quale tipo di politrauma è stato ricevuto. Questo può essere determinato solo da un medico e solo dopo un esame approfondito del paziente.

Svolgere attività vitali

Dopo l'arrivo del team di medici, il paziente dovrebbe già essere supportato con una lesione sistemica come il politrauma. personale medico in questo caso è il seguente:

• Ripristino della pervietà della tomaia vie respiratorie. Gli specialisti rimuovono muco e vomito dalla bocca, inseriscono un tubo speciale o indossano una maschera laringea per una respirazione pulita e uniforme.
• Sollievo dall'ipossia. I medici ricorrono alla ventilazione polmonare artificiale.
• Cessazione completa dell'emorragia esterna.

Questi passaggi non dovrebbero richiedere più di 4 minuti per essere completati.

Trasferimento paziente

Il trattamento del politrauma dovrebbe essere effettuato all'interno delle mura dell'ospedale. Pertanto, la vittima deve essere portata in una struttura medica. E per questo è importante posizionare correttamente il paziente su una barella, un materasso speciale o uno scudo (a seconda di dove e come è stata danneggiata la colonna vertebrale).

Spesso ci sono momenti in cui un politrauma è stato ottenuto a seguito di un incidente stradale. In questo caso, la vittima dopo l'incidente è in coma o è bloccata dal corpo dell'auto. In questo caso, anche prima di rimuovere la vittima dall'abitacolo, è necessario assicurarsi che abbia una normale pervietà delle prime vie respiratorie. Questo può essere fatto usando uno speciale in grado di riparare regione cervicale colonna vertebrale.

Piano diagnostico

Quando un paziente entra nell'unità di terapia intensiva, vengono prese le seguenti misure con lui:

1. Ispezione urgente. Lo specialista verifica se una persona è stabile o meno, scompensata o morente. Inoltre, il medico esamina contemporaneamente la respirazione, la pressione sanguigna.
2. Un team di specialisti svolge attività che possono supportare la vita del paziente: accesso alle vene, pervietà delle vie aeree, drenaggio cavità pleurica, operazioni salvavita.
3. Collegamento del paziente a un apparecchio per l'ossigeno che normalizza la respirazione, il monitoraggio della ventilazione.
4. Esecuzione di diagnosi urgenti:

• Esame del torace, della testa, dell'addome, della colonna vertebrale, degli arti.
• L'uso di un catetere per Vescia.
• Diagnosi di pulsazione periferica.

5. Indicatori di laboratorio:

• Coagulazione del sangue.
• Emogramma.
• Gruppo sanguigno, test di compatibilità.
• Screening tossicologico.

6. Sonografia.
7. Radiografia.
8. Tomografia computerizzata.

con politrauma in ospedale

Dopo che la vittima è stata portata in ospedale, dovrebbe iniziare immediatamente a trattare con specialisti. Dopo i test, il paziente è pronto per l'interruzione dell'intervento chirurgico forte sanguinamento(ad esempio, con o milza, danno vascolare, ecc.).

Contemporaneamente all'intervento chirurgico, la fornitura di cure per il politrauma è accompagnata da un trattamento intensivo dello stato di shock. Al paziente vengono iniettati farmaci speciali.

Possibili interventi per politrauma:

• Trapanazione del cranio con danno cerebrale.
• Trattamento chirurgico delle ferite che sanguinano pesantemente.
• Amputazione di un arto.
• Trattamento di fratture esposte, articolazioni, vasi sanguigni, nervi.

Dopo l'intervento chirurgico, il paziente viene ulteriormente eseguito, il cui scopo è normalizzare il lavoro dei sistemi cardiovascolare e respiratorio. In questa fase, il paziente viene sottoposto a studi come:

• tomogramma del cranio;
• radiografia del bacino, torace, addome, estremità.

Riabilitazione psicologica

Le persone che hanno subito un trauma devono essere sottoposte a recupero per adattarsi pienamente alla vita nella società. E non solo a livello fisico, ma anche psicologico. Tale recupero è semplicemente necessario per le persone che si sono ridotte capacità funzionale, relazioni sociali, abilità elementari di cura di sé, ecc. L'assistenza psicologica per il politrauma dovrebbe provenire sia da specialisti che da parenti della vittima. Durante il periodo di riabilitazione, i parenti dovrebbero aiutare il paziente, essere sempre presenti, ma in nessun caso cercare di fare tutto per lui. Succede che dopo un politrauma il paziente perda le elementari capacità di cura di sé. Il compito dei parenti è aiutare la vittima a riprendersi più velocemente, ad adattarsi di nuovo alla vita.

Psicologico e riabilitazione sociale dovrebbe includere elementi come:

• Addestrare la vittima alla cura di sé.
• Programma educativo per la famiglia del paziente.
• Organizzazione della vita del paziente nella vita quotidiana (adattamento della stanza in cui una persona vive ai suoi bisogni).
• Insegnare abilità di vita.
• Fornire una comunicazione sociale continua.
• Monitoraggio costante e lavoro con uno psicologo.

Professionisti della riabilitazione

Per fornire assistenza psicologica e fisica per il politrauma dovrebbero essere medici come:

• Riabilitatore.
• Psicologo.
• Fisioterapista.
• Difettologo.
• Oculista.
• Psicoterapeuta.
• Neurologo.
• Ortopedico.

Principi del processo di trattamento per i pazienti

1. Efficienza. Presa diagnostica complessa dovrebbe avvenire entro 1 ora dall'incidente.
2. Sicurezza. Nessuna manipolazione effettuata con il paziente non dovrebbe minacciare la sua vita.
3. Simultaneità. Tutte le misure mediche e diagnostiche devono essere eseguite contemporaneamente.

Specificità del politrauma

È difficile per i medici trattare con persone gravemente ferite a seguito di un incidente. Le caratteristiche del politrauma, e quindi le difficoltà, sono:

• Grave mancanza di tempo.
• Limitare la possibilità del normale trasporto della vittima, anche all'interno dell'ospedale.
• Limitazione della gamma di metodi diagnostici e terapeutici dovuta al fatto che il paziente è sempre in posizione supina, è impossibile girarlo.
• Ricerca tempestiva di lesioni all'addome, al cranio, al torace, al peritoneo, diagnosi rapida ed eliminazione dei problemi.

conclusioni

In questo articolo hai familiarizzato con un argomento così importante e rilevante come il primo soccorso per la diagnosi del politrauma. Che cos'è e in che misura vengono distribuiti tali danni, hanno anche scoperto. Ci siamo resi conto che l'efficienza, la chiarezza e l'alfabetizzazione delle azioni personale medico consente a una persona non solo di sopravvivere dopo l'incidente, ma anche di riprendersi completamente.

- questo è il verificarsi simultaneo o quasi simultaneo di due o più lesioni traumatiche, ciascuna delle quali richiede un trattamento specializzato. Il politrauma è caratterizzato dalla presenza di una sindrome di carico reciproco e sviluppo malattia traumatica accompagnato da violazioni dell'omeostasi, processi di adattamento generali e locali. Queste lesioni di solito richiedono cure intensive. operazioni di emergenza e rianimazione. La diagnosi viene effettuata sulla base di dati clinici, risultati di radiografia, TC, risonanza magnetica, ultrasuoni e altri studi. L'elenco delle procedure mediche è determinato dal tipo di lesione.

ICD-10

T00-T07

Informazione Generale

Il politrauma è un concetto generalizzante, il che significa che il paziente ha diverse lesioni traumatiche contemporaneamente. In questo caso, è possibile danneggiare sia un sistema (ad esempio le ossa dello scheletro), sia diversi sistemi (ad esempio ossa e organi interni). La presenza di lesioni d'organo polisistemiche e multiple influisce negativamente sulle condizioni del paziente, richiede misure terapeutiche intensive, aumenta la probabilità di shock traumatico e morte.

Classificazione

Le caratteristiche distintive del politrauma sono:

• Sindrome da carico reciproco e malattia traumatica.
• Sintomi atipici che rendono difficile la diagnosi.
• Elevate possibilità di sviluppo scossa traumatica e massiccia perdita di sangue.
• Instabilità dei meccanismi di compensazione, un gran numero di complicazioni e decessi.

Esistono 4 gradi di gravità del politrauma:

• Politrauma 1 grado di gravità- ci sono lievi ferite, non c'è shock, il risultato è pieno recupero funzioni di organi e apparati.
• Gravità del politrauma 2- ci sono danni grado medio severità, rivelato shock I-II livello. La riabilitazione a lungo termine è necessaria per normalizzare l'attività di organi e sistemi.
• Politrauma di grado 3- ci sono lesioni gravi, viene rilevato uno shock di grado II-III. Di conseguenza, è possibile la perdita parziale o completa delle funzioni di alcuni organi e sistemi.
• Politrauma 4 gravità- ci sono lesioni estremamente gravi, viene rilevato uno shock di grado III-IV. L'attività di organi e sistemi è gravemente compromessa, esiste un'alta probabilità di morte sia nel periodo acuto che nel processo di ulteriore trattamento.

Tenere in considerazione caratteristiche anatomiche allocare i seguenti tipi politrauma:

• Trauma multiplo- due o più lesioni traumatiche nella stessa regione anatomica: frattura della parte inferiore della gamba e frattura del femore; fratture costali multiple, ecc.
• Lesione associata due o più lesioni traumatiche di diverso zone anatomiche: trauma cranico e trauma toracico; frattura della spalla e danno renale; frattura della clavicola e trauma addominale chiuso, ecc.
• Lesione combinata- lesioni traumatiche a seguito dell'esposizione simultanea a vari fattori traumatici (termici, meccanici, radiazioni, chimici, ecc.): ustione in combinazione con una frattura dell'anca; lesione da radiazioni combinata con una frattura vertebrale; avvelenamento con sostanze tossiche in combinazione con una frattura pelvica, ecc.

Gli infortuni combinati e multipli possono far parte di un infortunio combinato. Lesioni combinate possono verificarsi con l'azione diretta simultanea di fattori dannosi o svilupparsi a causa di danno secondario(ad esempio, quando si verifica un incendio dopo il crollo di una struttura industriale, che ha provocato la frattura di un arto).

Tenendo conto del pericolo delle conseguenze del politrauma per la vita del paziente, ci sono:

• Politrauma non pericoloso per la vita- lesioni che non causano gravi violazioni della vita e non rappresentano un pericolo immediato per la vita.
• Politrauma in pericolo di vita- danno vitale organi importanti, che può essere corretta mediante tempestivo intervento chirurgico e/o adeguata terapia intensiva.
• Politrauma fatale- danni agli organi vitali, la cui attività non può essere ripristinata anche fornendo tempestiva assistenza specializzata.

Tenendo conto della localizzazione, il politrauma si distingue con danni alla testa, al collo, al torace, alla colonna vertebrale, al bacino, all'addome, alla parte inferiore e arti superiori.

Diagnostica

La diagnosi e il trattamento del politrauma rappresentano spesso un unico processo e vengono eseguiti contemporaneamente, a causa della gravità della condizione delle vittime e dell'elevata probabilità di sviluppare uno shock traumatico. Innanzitutto vengono valutate le condizioni generali del paziente, vengono escluse o rilevate lesioni che possono essere pericolose per la vita. Il volume delle misure diagnostiche per il politrauma dipende dalle condizioni della vittima, ad esempio, quando viene rilevato uno shock traumatico, vengono eseguiti studi vitali e la diagnosi di lesioni minori viene eseguita, se possibile, in secondo luogo e solo se ciò non aggrava le condizioni del paziente.

Tutti i pazienti con politrauma vengono sottoposti a esami del sangue e delle urine urgenti e determinano anche il gruppo sanguigno. In caso di shock, viene eseguito il cateterismo vescicale, viene controllata la quantità di urina escreta, vengono misurati regolarmente la pressione sanguigna e il polso. Durante l'esame possono essere prescritti radiografia del torace, radiografia delle ossa degli arti, radiografia del bacino, radiografia del cranio, ecoencefalografia, laparoscopia diagnostica e altri studi. I pazienti con politrauma vengono esaminati da un traumatologo, neurochirurgo, chirurgo e rianimatore.

Trattamento del politrauma

Sul stato iniziale il trattamento viene prima terapia antishock. In caso di fratture ossee, viene eseguita l'immobilizzazione completa. In caso di lesioni da schiacciamento, distacchi e fratture aperte con sanguinamento massiccio, viene eseguito un arresto temporaneo dell'emorragia utilizzando un laccio emostatico o un morsetto emostatico. Con emotorace e pneumotorace, viene eseguito il drenaggio della cavità toracica. Quando gli organi sono danneggiati cavità addominale eseguire una laparotomia d'urgenza. Con la compressione del midollo spinale e del cervello, così come con gli ematomi intracranici, vengono eseguite operazioni appropriate.

In caso di danni agli organi interni e alle fratture, che sono fonte di massicce emorragie, gli interventi chirurgici vengono eseguiti contemporaneamente da due squadre (chirurghi e traumatologi, traumatologi e neurochirurghi, ecc.). Se non vi è sanguinamento massiccio dalle fratture, il riposizionamento aperto e l'osteosintesi delle fratture, se necessario, vengono eseguiti dopo che il paziente è stato tolto dallo shock. Tutte le attività vengono svolte sullo sfondo della terapia infusionale.

Quindi, i pazienti con politrauma vengono ricoverati nell'unità di terapia intensiva o nell'unità di terapia intensiva, continuano l'infusione di sangue e sostituti del sangue, prescrivono farmaci per ripristinare le funzioni di organi e sistemi, eseguono vari misure mediche(medicazioni, cambio scarichi, ecc.). Dopo il miglioramento delle condizioni dei pazienti con politrauma, vengono trasferiti a un traumatologico (meno spesso, neurochirurgico o reparto di chirurgia), Continua procedure di guarigione svolgere attività riabilitativa.

Previsione e prevenzione

Secondo l'OMS, il politrauma è al terzo posto nell'elenco delle cause di morte negli uomini di età compresa tra 18 e 40 anni, secondo solo a oncologico e malattia cardiovascolare. Il numero di morti raggiunge il 40%. A primo periodo esito fatale di solito si verifica a causa di shock e massiccia perdita di sangue acuta, in periodo tardo a causa di gravi disturbi mentali e complicanze correlate, principalmente tromboembolia, polmonite e processi infettivi. Nel 25-45% dei casi, l'esito del politrauma è la disabilità. La prevenzione consiste nello svolgimento di attività finalizzate alla prevenzione degli infortuni stradali, industriali e domestici.

Il politrauma è una combinazione di due o più lesioni che richiedono un trattamento specializzato, la cui natura dipende dalle caratteristiche di ciascuna delle lesioni e dalla loro reciproca influenza sul corpo. Questa non è solo la somma dei danni, ma la totalità, cioè il totale complessivo risultante di tutti i danni.

La natura e la gravità di questo "risultato" determineranno la natura, la sequenza e l'intensità delle misure terapeutiche e preventive, sia di carattere generale che specificamente mirate a ciascuna lesione locale.

Si distinguono i seguenti tipi di politrauma.

1. Danno multiplo.

1.1. Fratture multiple ossa.

1.1.1. Fratture multiple delle ossa del corpo.

1.1.2. Fratture multiple delle ossa degli arti:

un segmento;

Un arto:

Intra- e periarticolare;

diafisario;

Due arti:

Unilaterale;

simmetrico;

Attraverso;

Tre e quattro arti.

2. Altri tipi di lesioni multiple.

3. Danno combinato. ZL Fratture combinate delle ossa delle estremità.

3.1.1. Lesione cerebrale traumatica combinata.

3.1.2. Lesioni spinali combinate.

3.1.3. Lesioni combinate al torace.

3.1.4. Lesioni pelviche combinate.

3.1.5. Lesioni combinate degli organi addominali.

3.1.6. Danno combinato vasi principali, nervi, vasta distruzione di muscoli, fibre, pelle.

3.2. Altri tipi di lesioni combinate.

4. Lesioni combinate.

4.1. Radiazioni-meccaniche.

4.2. Radiazione termica.

4.3. Radiazione-termomeccanica.

4.4. Termomeccanico.

4.5. Altri tipi di lesioni combinate.

PRINCIPI DI TRATTAMENTO DELLE FRATTURE MULTIPLE

Il trattamento dei pazienti con politrauma è uno dei problemi urgenti della medicina moderna. Per risolvere questo complesso problema sono necessari gli sforzi di molti specialisti. Gli sforzi principali di traumatologi e ortopedici dovrebbero essere finalizzati a migliorare i risultati del trattamento di fratture multiple in combinazione con lesioni agli organi interni dell'addome, del torace, lesioni cerebrali traumatiche, lesioni del midollo spinale, nonché danni ai vasi principali, grandi tronchi nervosi, vasta distruzione dei tessuti molli, aggravando significativamente la prognosi sia per la vita che per la funzione degli arti feriti.

I principi di base del trattamento delle vittime con politrauma grave sono ormai completamente sviluppati praticamente e giustificati teoricamente: prima di tutto, è necessario eseguire misure di rianimazione e terapia intensiva volte a salvare la vita della vittima e ripristinare le funzioni degli organi vitali . I tempi e il volume del trattamento di tutti gli altri organi e sistemi danneggiati, compreso il sistema muscolo-scheletrico, sono determinati dall'efficacia delle misure anti-shock e dalla prognosi per la vita della vittima e dalla vitalità dell'organo danneggiato.

Sebbene le fratture ossee non minaccino direttamente la vita delle vittime, non si può non tenere conto del fatto che l'area della frattura, e ancor di più diverse fratture, è anche fonte di perdita di sangue, intossicazione e intensi stimoli dolorosi. Inoltre, le fratture ossee rappresentano sempre una minaccia di embolia grassa e la distruzione dei tessuti molli - la minaccia di un'infezione purulenta, putrefattiva o anaerobica. Pertanto, nonostante la gravità della lesione, il trattamento specializzato delle fratture non può essere posticipato a lungo, poiché i disturbi circolatori locali, l'infiammazione, la sindrome del dolore aggravano le condizioni generali delle vittime e la perdita della funzione dei segmenti degli arti danneggiati porta a disabilità permanente.

Da un punto di vista pratico è opportuno suddividere il trattamento delle fratture in preliminare e definitivo.

Il trattamento preliminare delle fratture deve essere considerato come una parte importante del complesso delle misure di rianimazione e terapia intensiva e deve essere eseguito inderogabilmente per tutte le vittime nelle prime ore di ricovero.

Le indicazioni per il trattamento preliminare di una frattura sono:

Shock grave e stati terminali;

Flusso di massa dei pazienti;

L'incapacità di eseguire il trattamento specialistico finale delle fratture (ad esempio, in assenza di uno specialista, quando si fornisce assistenza in un istituto medico non specializzato, ecc.).

Il pretrattamento delle fratture include il pre-riposizionamento e la pre-fissazione delle fratture.

I compiti principali del riposizionamento preliminare sono:

Eliminazione di gravi deformità angolari e rotazionali che interrompono la circolazione sanguigna locale e danneggiano i tessuti molli, i vasi sanguigni e i nervi;

Orientamento del frammento distale lungo l'asse di quello prossimale;

Ripristino, se possibile, della lunghezza del segmento danneggiato;

Dare all'arto una posizione funzionalmente vantaggiosa;

Riduzione delle lussazioni.

Il riposizionamento preliminare viene eseguito, di norma, in modo manuale chiuso, con fratture aperte è possibile anche il controllo visivo. Indubbiamente, un valido mezzo di riposizionamento preliminare è la trazione scheletrica. Tuttavia, va ricordato che senza ulteriori manipolazioni (a volte piuttosto complicate), raramente è possibile ottenere un riposizionamento accurato con un sistema di trazione scheletrico standard.

I compiti della fissazione preliminare dei frammenti sono:

Eliminazione della possibilità di spostamento grossolano di frammenti durante le manipolazioni forzate nelle vittime (ad esempio, per eseguire la puntura lombare, per prevenire le piaghe da decubito, per il trasporto, per cambiare i vestiti, ecc.), nonché durante l'eccitazione motoria;

Garantire la distrazione delle articolazioni in caso di fratture intrarticolari;

Garantire la possibilità di trattamento delle ferite e successiva cura e controllo;

Conservazione della lunghezza del segmento nelle fratture comminute.

Mezzi noti di pre-fissazione di frammenti - bende di gesso e sistemi di trazione scheletrici - non possono fornire una soluzione completa a questi problemi. L'uso di vari dispositivi per la fissazione extrafocale dei frammenti ossei ha notevolmente aumentato l'efficacia del trattamento sia preliminare che finale delle fratture di qualsiasi sede.

Gli obiettivi del trattamento preliminare delle fratture esposte sono:

Arresto temporaneo dell'emorragia (utilizzando morsetti, bendaggio compressivo, laccio emostatico);

Somministrazione locale di soluzione di novocaina con antibiotici;

Rimozione di frammenti superficialmente giacenti (si consiglia di lavare grossi frammenti, trattare con antisettici, "saturare" con antibiotici, conservare in frigorifero);

Drenaggio attivo (in caso di grave contaminazione - lavaggio simultaneo della ferita con una soluzione di clorexidina, clorofillite, diossidina).

Dopo aver rimosso le vittime dallo shock, il trattamento finale delle fratture aperte viene eseguito completamente trattamento chirurgico. Se ci sono più ferite, è consigliabile trattare prima quella più pesante e più contaminata, cioè prima è necessario eliminare l'obiettivo principale dell'infezione, quindi trattare meno focolai pericolosi potenziale infezione, il cui trattamento potrebbe dover essere rinviato a causa del deterioramento delle condizioni della vittima dopo il primo intervento.

In presenza di fratture aperte e chiuse, il trattamento finale dovrebbe essere eseguito prima nell'area danno aperto, poiché è un vero focolaio di infezione purulenta, e fino a quando questo focolaio non viene eliminato, è improbabile che sia consigliabile eseguire un'operazione pulita. Il rischio di sviluppare un'infezione purulenta aumenta in modo significativo con un ritardo forzato nel trattamento chirurgico. frattura aperta, ad esempio, in connessione con lo sviluppo di shock dopo l'osteosintesi interna di una frattura dell'anca chiusa. Tesi" frattura chiusa deve essere trattato chiuso" è di particolare importanza nel politrauma. Per la sua attuazione, vengono utilizzate l'osteosintesi intramidollare con blocco senza alesaggio del canale midollare, l'osteosintesi minimamente invasiva con placche e la fissazione esterna extrafocale.

Il trattamento finale delle fratture, il cui compito comprende un accurato riposizionamento e una forte fissazione dei frammenti, viene eseguito dopo l'eliminazione delle condizioni potenzialmente letali e delle complicanze infettive. Se nel periodo acuto della lesione la condizione della vittima non è complicata dallo sviluppo dello shock, è consigliabile eseguire il trattamento finale delle fratture nei primi 2 giorni. Per il trattamento delle polifratture, sono preferibili metodi combinati, che utilizzano le qualità positive di diversi metodi in accordo con una specifica combinazione di lesioni. Quando si sceglie il metodo di fissazione finale dei frammenti, si dovrebbe dare la preferenza a quelli che consentono di attivare rapidamente la vittima, sollevarla in piedi e ripristinare la funzione di deambulazione.

Il danno combinato è descritto nelle relative sezioni.