क्रेडिट आणि मौद्रिक क्षेत्रातील राष्ट्रीय हितसंबंधांना धोका प्रामुख्याने रशियन बँकिंग प्रणाली - व्यावसायिक बँका आणि सेंट्रल बँक ऑफ रशियन फेडरेशनच्या कामकाजाच्या मूलभूत तत्त्वांच्या प्रारंभिक उल्लंघनाशी संबंधित आहे. त्यापैकी, आम्ही खालील हायलाइट करू शकतो:

रशियन अर्थव्यवस्थेच्या विकासाच्या लक्ष्यित उद्दिष्टांसह बँकिंग क्रियाकलापांच्या मुख्य मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन;

बँकिंग प्रणालीची स्थिरता;

आर्थिक वाढीवर प्रभाव टाकण्यासाठी या प्रणालीची क्षमता;

बँकिंग आणि अर्थव्यवस्थेच्या इतर क्षेत्रांच्या विकासाचा समक्रमण आणिइ.

बँकिंग क्षेत्र सक्रिय करण्याची गुरुकिल्ली म्हणजे रशियन अर्थव्यवस्थेच्या परिवर्तनामध्ये क्रेडिट आणि बँकिंग प्रणालीच्या मध्यवर्ती स्थितीची अंमलबजावणी, पुनरुत्पादन प्रक्रियेवर त्याचा प्रारंभी प्रभावशाली प्रभाव. या बदल्यात, क्रेडिट आणि बँकिंग प्रणालीच्या विकासाच्या शक्यता जागतिक ट्रेंडशी संबंधित आहेत, परंतु राष्ट्रीय अर्थव्यवस्थेतील एक सेंद्रिय दुवा म्हणून त्याच्या कार्याद्वारे प्रामुख्याने निर्धारित केल्या जातात.

निर्मिती आणि विकासाच्या प्रक्रियेत, रशियन क्रेडिट आणि बँकिंग सिस्टमने जागतिक समुदायाने केलेल्या मागण्या पूर्ण केल्या नाहीत. त्याच्या सुधारणेची प्रक्रिया संस्थात्मक मानदंडांद्वारे समर्थित नव्हती, ज्यामुळे त्याच्या कार्यामध्ये खालील महत्त्वपूर्ण विकृती निर्माण झाल्या.

1. बँकिंग क्रियाकलापांच्या क्षेत्रात उच्च प्रमाणात अनिश्चितता, अस्थिरतेशी संबंधित आणि सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे, त्याच्या नियमनाच्या लक्ष्यित पुनरुत्पादक अभिमुखतेच्या अभावामुळे, अनुकूलन सिंड्रोमक्रेडिट संस्थापरिस्थितीच्या परिवर्तनशीलतेकडे आणि बँकिंग सेवा क्षेत्रातील सहभागींच्या संपूर्ण वर्तुळातील अनौपचारिक संबंधांच्या विकासाकडे वळणे. 1990 च्या दशकात चलन प्रणालीचे कार्य. अर्थव्यवस्थेतील "आणीबाणी" परिस्थितींवर मात करण्याच्या मोडमध्ये आली. विशेषत: क्रेडिट संस्थांचे नाटकीयरित्या बदलत्या ऑपरेटिंग परिस्थितीशी जुळवून घेणे, या बदल्यात, इंट्रा-सिस्टम विरोधाभासांची वाढ आणि एकूणच चलन प्रणालीच्या पुनरुत्पादक क्रियाकलापांमध्ये घट पूर्वनिर्धारित करते.

2. अर्थव्यवस्थेतील सुसंस्कृत बाजार संबंधांसाठी संस्थात्मक आधार तयार होण्यापूर्वी, रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकसह क्रेडिट संस्थांच्या क्रियाकलापांचे हस्तांतरण, त्याच्या व्यावसायिक अभिमुखतेच्या आणि सार्वत्रिकीकरणाच्या मुख्य प्रवाहात, सुरुवातीला अस्थिरता निश्चित केली. या संस्थांच्या विकासाचे. या परिस्थितीत, सध्याचे फायदे आणि स्वारस्ये त्यांच्या क्रियाकलापांच्या आवश्यक बाजू आणि लक्ष्य अभिमुखतेच्या विरुद्ध कामकाजात (रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या काही प्रमाणात) प्रमुख बनले आहेत: बँकिंगच्या विस्तृत गरजा पूर्ण करण्यासाठी समाजाच्या विविध सामाजिक आणि आर्थिक स्तर आणि आर्थिक एजंट्सच्या सेवा.

वर्तमान (व्यावसायिक) हितसंबंधांची खात्री करण्यासाठी क्रेडिट संस्थांच्या क्रियाकलापांच्या औपचारिक आणि अनौपचारिक नियमांनी एकत्रितपणे धोरणात्मक घटक दडपला आणि त्यामुळे त्यांच्या कामाच्या स्थिरतेचा आधार नष्ट झाला. चलन प्रणालीचे घटक म्हणून क्रेडिट संस्थांचे धोरणात्मक अभिमुखता, जे एकत्रितपणे पुनरुत्पादन प्रणालीच्या पुनर्वितरण यंत्रणेचा कार्यात्मक आणि संस्थात्मक आधार बनवतात, अर्थव्यवस्थेच्या या क्षेत्रात सध्याच्या संस्थात्मक चौकटीच्या बाहेर राहिले आहेत.

3. गंभीर विरोधाभासाचा उदय बँकिंग प्रणालीच्या कार्यामध्ये विध्वंसक ठरला: रशियन बँका, आर्थिक आणि रोख प्रवाहाच्या हालचालीत (भांडवल आणि उत्पन्नाचे वितरण आणि पुनर्वितरण लक्षणीयरीत्या प्रभावित करणाऱ्या) मुख्य पदांवर विराजमान आहेत. सक्रिय पुनरुत्पादन प्रक्रियेतून व्यावहारिकरित्या मागे घेतले. सध्याच्या परिस्थितीचा विरोधाभास असा आहे की बँकांच्या पुनरुत्पादक क्षमतेत होणारी घट त्यांच्या क्रियाकलापांच्या साधनांचा विस्तार, आर्थिक आणि परकीय चलन बाजाराची स्थापना आणि या आधारावर, मजबूत करणे.
संपूर्ण बँकिंग प्रणालीची मक्तेदारी स्थिती. त्याच वेळी, पुनरुत्पादक प्रक्रियेवर प्रभाव (ऐवजी नकारात्मक) होण्याची शक्यता वाढली आहे. विशेषतः, हे राष्ट्रीय अर्थव्यवस्थेच्या बाहेर पैशाचे भांडवल केंद्रित करण्यासाठी आणि काढण्यासाठी बँकांच्या क्रियाकलाप तसेच "सावली" (कायदेशीर चौकटीत अनौपचारिक किंवा अनियंत्रित) अर्थव्यवस्थेच्या गहन विकासाशी संबंधित आहे.

अर्थव्यवस्थेला बाजार संबंधांच्या मुख्य प्रवाहात हस्तांतरित करण्यासाठी आणि आर्थिक वाढीच्या समर्थनाऐवजी, एक दशकाहून अधिक काळ बँकिंग प्रणाली अनौपचारिक पुनर्वितरण संबंधांच्या विकासासाठी समर्थन म्हणून परिभाषित केली गेली आहे - "सावली" ची वाढ. पर्यवेक्षण आणि नियमन क्षेत्रातून रोख प्रवाह काढून टाकण्यासाठी उलाढाल आणि विविध प्रकारच्या योजना. या कालावधीत, बँकिंग प्रणालीची अखंडता आणि त्यानुसार, पुनरुत्पादन प्रक्रियेवर सक्रियपणे प्रभाव टाकण्याची क्षमता गमावली: रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँक आणि क्रेडिट संस्थांच्या क्रियाकलाप सामाजिक-आर्थिक सुनिश्चित करण्याच्या दिशेने समन्वयित नाहीत. देशाचे हित.

4. बँकिंग प्रणालीची प्रत्येक एकात्मिक संरचना - सेंट्रल बँक ऑफ रशियन फेडरेशन आणि क्रेडिट संस्था - जरी ती वेगवेगळ्या स्तरांवर कार्यरत असली तरी (अनुक्रमे मॅक्रो- आणि सूक्ष्म आर्थिक) आणि क्रियाकलापांच्या व्यापारीकरणाच्या वेगवेगळ्या प्रमाणात, प्रत्यक्षात त्यांच्याशी स्पर्धा करते. एकमेकांना, अनेकदा असह्य संघर्षात प्रवेश करतात. हे स्पष्ट आहे की या प्रत्येक संरचनेची ऑपरेटिंग परिस्थिती आणि संभाव्य क्षमता स्पष्टपणे समान नाहीत: रशियन फेडरेशनची सेंट्रल बँक आर्थिक संबंधांच्या क्षेत्रात एक मक्तेदारी प्रणाली आहे (राज्य प्राधिकरणांचा वापर करून व्यावसायिक संस्थांच्या मोडमध्ये कार्यरत); दुसरी रचना (बँकिंग क्षेत्रात एकत्रित केलेली) ही क्रेडिट संस्थांचा गुणात्मक विषम संच आहे, अत्यंत मोबाइल आणि जवळजवळ अनियंत्रित. या दोन संरचनांमधील औपचारिक संबंध बँकिंग प्रणालीचे कार्य बाजार अर्थव्यवस्थेच्या पुनरुत्पादन प्रक्रियेत योगदान देणारी अविभाज्य द्वि-स्तरीय रचना म्हणून प्रत्यक्षात निर्धारित करत नाही. एकमेकांपासून स्वतंत्र विमाने आणि दिशानिर्देशांमध्ये क्रेडिट सिस्टमच्या प्रत्येक स्तराचे कार्य बँकिंग किंवा अधिक योग्यरित्या, क्रेडिट धोरण निश्चित करण्यात असह्य अडचणी निर्माण करते. सध्याच्या बँकिंग व्यवस्थेतील मुख्य गोष्ट, जी स्पष्टपणे उत्पादक नाही, ती म्हणजे तिचे संपूर्ण ऑपरेशन आणि प्रत्येक संरचनात्मक स्तर स्वतंत्रपणे एकच कायदेविषयक आणि कायदेशीर चौकट नाही आणि ते एका लक्ष्याच्या अधीन नाही (नियमनाचा विकास. ) या प्रणालीच्या कार्याच्या अंमलबजावणीसाठी - आधुनिक सुनिश्चित करण्यासाठी
पैशाच्या अखंड (शाश्वत) अभिसरणासाठी अर्थव्यवस्थेच्या गरजा.

राज्याच्या आर्थिक धोरणामध्ये महत्त्वपूर्ण समायोजन करणे पुनरुत्पादन प्रक्रियेत बँकिंग प्रणालीची स्थिती स्पष्टपणे परिभाषित करण्याच्या आवश्यकतेशी संबंधित आहे आणि या आधारावर, पत आणि बँकिंगच्या प्रत्येक संरचनेच्या क्रियाकलापांसाठी संस्थात्मक आणि कायदेशीर फ्रेमवर्क. सिस्टम: रशियन फेडरेशनची सेंट्रल बँक आणि क्रेडिट संस्थांची संपूर्णता (बँकिंग आणि नॉन-बँकिंग).

बऱ्याच तज्ञांनी तुलनेने अनुकूल (सरासरी GDP वाढ दर 4-5%) म्हणून मूल्यांकन केलेल्या अनेक वर्षांतील आर्थिक विकास, बँकिंग क्षेत्र त्याच्या पुनरुत्पादक कार्याच्या दडपशाहीच्या स्थितीतून बाहेर आलेले नाही. सुसंस्कृत बँकिंग सेवेची. रशियन अर्थव्यवस्थेच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी परदेशी बँकांना आकर्षित करण्यावर अधिक लक्ष केंद्रित केले जात आहे. बँकिंग क्षेत्राला संकटपूर्व पातळीवर आणणे (1998) अजूनही दृष्टीपथात नाही. तथाकथित प्रणालीगत संकटावर मात करण्यासाठी दत्तक नियामक दस्तऐवज आणि ऑगस्ट 1998 मध्ये त्याच्या तीव्रतेची परिस्थिती स्पष्टपणे तात्पुरती स्वरूपाची आहे आणि व्यावसायिक संस्थांमध्ये बँकांच्या "परिवर्तन" च्या घटकांचा प्रभाव वगळत नाही ज्यामध्ये ऑपरेट करण्याचे व्यावहारिकपणे अमर्याद अधिकार आहेत. आर्थिक आणि रोख प्रवाह क्षेत्र.

रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेचे चलनविषयक धोरण सध्याच्या काळात क्रेडिट संस्थांबाबत नेहमीच प्रतिबंधात्मक पद्धतीने चालते. उदाहरणार्थ, रशियन फेडरेशनच्या सरकारच्या आणि रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँक ऑफ द रशियन फेडरेशनच्या भविष्यातील बँकिंग क्षेत्राच्या विकासाबद्दलच्या घोषणा "बँकांच्या पुनर्भांडवलीकरणास आणि त्यांच्या विलीनीकरणास प्रोत्साहन देणे" तसेच विस्ताराशी संबंधित आहेत. परदेशी भांडवलाच्या सहभागासह बँकांचे क्रियाकलाप आणि बँकिंग क्षेत्रातील परदेशी भांडवलाच्या सहभागावर निर्बंध नसणे. घोषणात्मक अटींमध्ये, बँकिंग रणनीतीमध्ये पुनरुत्पादक प्रभाव - राष्ट्रीय पत प्रणालीचे उत्पादक कार्य सुनिश्चित करण्यावर लक्ष केंद्रित करण्याबाबत नियमन नसताना पत संस्थांच्या क्रियाकलापांच्या अधिक उदारीकरणावर भर दिला जातो.

एक विरोधाभासी परिस्थिती लक्ष वेधून घेते: रशियन फेडरेशनची सेंट्रल बँक, बँकांची स्थिरता वाढविण्यासाठी परिस्थिती निर्माण करण्याच्या घोषणांसह आणि "भेदभावरहित स्पर्धात्मक शासन सुनिश्चित करणे" यावरील निर्बंध उठवण्याच्या प्रस्तावासह विधान मंडळाकडे जाते. रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या बॉण्ड्सचा मुद्दा, म्हणजे आर्थिक निधी काढण्यावर निर्बंध आणि; त्याच्या वास्तविक (सक्रिय) अभिसरणाचे क्षेत्र.

रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेद्वारे "निर्जंतुकीकरण" धोरणाची अंमलबजावणी मौद्रिक पायाच्या वाढीस प्रतिबंध करण्यासाठी (देयकांच्या शिल्लक सक्रिय शिल्लक आणि परकीय चलन कमाईच्या प्रमाणाशी संबंधित वर्षांमध्ये. देशांतर्गत बाजार) मध्ये अशा "बाजार" साधनांचा वापर समाविष्ट आहे, उदाहरणार्थ, रोखे जारी करणे किंवा रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या खात्यांवर अतिरिक्त बजेट कमाईचा एक भाग.

व्यवहारात, या धोरणाचा अर्थ बँकिंग संसाधने कर्ज देण्याच्या क्षेत्रापासून सरकारी किंवा जवळच्या-सरकारी आर्थिक संरचनांच्या विल्हेवाटीसाठी बँकिंग संसाधने हस्तांतरित करण्यासाठी मागील दशकातील एक निरंतरता आहे. उलट, याचे श्रेय डी कॅपिटलायझेशनच्या धोरणाला दिले जाऊ शकते, बँकिंग मालमत्तेचे पुनर्भांडवलीकरण करण्याच्या घोषित कृतींना नाही. या संदर्भात, रशियन फेडरेशनच्या सरकारचे आणि रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेचे बँकिंग क्षेत्र "पुनर्संचयित" करण्याचे धोरण उत्पादक मानले जाऊ शकत नाही. एकीकडे, बँकांची दिवाळखोरी आणि लिक्विडेशनची संस्था वाढवणे, तर दुसरीकडे, ARCO च्या चौकटीत, पत संस्थांची पुनर्रचना करणे हे त्याचे उद्दिष्ट आहे.

वास्तविक क्षेत्रातील आर्थिक परिस्थिती, वित्तीय प्रणालीची स्थिती आणि या क्षेत्रातील चालू धोरण आणि इतर अनेक बाबींचा येत्या दशकात बँकिंग क्षेत्राच्या स्थिरतेवर होणारा महत्त्वपूर्ण परिणाम लक्षात घेणे अशक्य आहे. , कमी लक्षणीय प्रक्रिया नाहीत. परदेशी बँकांना रशियन बाजारपेठेकडे आकर्षित करण्याची शक्यता वास्तविक आहे हे लक्षात घेऊन केवळ परदेशीच नव्हे तर देशांतर्गत बाजारपेठेतही रशियन बँकांची स्पर्धात्मकता वाढवणे देखील महत्त्वाचे आहे.

याव्यतिरिक्त, हे लक्षात घेतले पाहिजे:

"आर्थिक स्थिरीकरण" धोरणाच्या दशकाहून अधिक काळ बँकिंग क्षेत्राला प्रणालीगत अस्थिरतेच्या स्थितीत आणणे (पुनरुत्पादन प्रक्रियेतील मध्यवर्ती स्थितीचे नुकसान) स्पष्टपणे बँकिंग क्षेत्राच्या विकासाची प्रतिगामी दिशा आणि सर्वसाधारणपणे आर्थिक संबंध निश्चित करते;

बँकांच्या उत्क्रांतीत स्पर्धेचे वर्चस्व लक्षात आले नाही;

बँकांची सक्रिय क्षमता सुरुवातीला आर्थिक अधिकाऱ्यांच्या दडपशाही वर्तनामुळे आणि प्रतिबंधात्मक (मौद्रिक अधिकाऱ्यांचे अक्षांश धोरण;

बँकिंग समुदायामध्ये स्पर्धा देखील झाली नाही: असमान परिस्थिती बँकांच्या कनेक्शन आणि क्रियाकलापांच्या क्षेत्राद्वारे आणि सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे, प्रत्येक बँकेच्या समान परिस्थिती आणि अधिकारांसाठी संस्थात्मक आधार नसल्यामुळे निर्धारित केले गेले. दुर्दैवाने, नवीन शतकाच्या सुरूवातीस, गेल्या दशकातील धडे विचारात घेतले गेले नाहीत, बँकांचे एकत्रीकरण आणि पद्धतशीर अधिकृत बँकांच्या पुनर्स्थापनेची प्रवृत्ती पसरत राहिली आणि बँकांचे नेतृत्व सेंट्रल बँक ऑफ रशियन फेडरेशन अर्थव्यवस्थेला त्याच्या प्रगतीशील विकासासाठी अर्थव्यवस्थेच्या तातडीच्या गरजेनुसार कर्ज देण्यासह बँकिंग उत्पादन प्रदान करत नाही.

अर्थव्यवस्थेला कर्ज देण्याचे व्यवस्थापन आणि नियमन करण्याच्या क्षेत्रात, मुख्य समस्यांपैकी एक म्हणजे रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेची कमकुवत कार्यक्षमता, जी बाजार अर्थव्यवस्थेच्या विकासासाठी आणि त्याच्या प्रणालीच्या व्यवस्थापनासाठी स्पष्टपणे पुरेसे नाही. आर्थिक संबंध. याचा अर्थ असा की:

रशियन फेडरेशनची सेंट्रल बँक ही अर्थव्यवस्था आणि त्याचे प्रमुख आर्थिक क्षेत्र (मॉनेटरी पॉलिसीचा विकास आणि अंमलबजावणी, बँकिंग नियमन आणि क्रेडिट संस्थांच्या क्रियाकलापांचे पर्यवेक्षण) व्यवस्थापित करण्यासाठी राज्य प्रणालीची एक संस्था आहे;

रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेला फेडरल कायद्याद्वारे फेडरल सरकारी संस्था, रशियाच्या घटक संस्थांच्या सरकारी संस्था आणि स्थानिक सरकारे, सर्व कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींवर बंधनकारक असलेले नियम जारी करण्याचा अधिकार प्रदान केला जातो;

रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेने, राज्य व्यवस्थापन प्रणालीची एक संस्था म्हणून, चलन परिसंचरण आणि कर्ज देण्याच्या क्षेत्रात, तसेच गुंतवणूक क्षेत्रासह अर्थव्यवस्थेच्या संबंधित क्षेत्रांमध्ये राष्ट्रीय सुरक्षेसाठी असलेल्या धोक्यांवर मात करण्यासाठी धोरण प्रदान करणे आवश्यक आहे. चलन प्रणाली व्यवस्थापित करण्यासाठी आणि बँकिंग समुदाय आणि चलन प्रणालीची क्षमता सक्रिय करण्यासाठी साधन आणि साधनांच्या संपूर्ण शस्त्रागाराच्या वापरावर आधारित;

रशियन फेडरेशनची सेंट्रल बँक, कायद्यानुसार, परंतु चलन व्यवस्थेची स्थिरता सुनिश्चित करण्याच्या क्षेत्रात राष्ट्रीय हितसंबंधांच्या विरूद्ध, बँकिंग क्षेत्राच्या स्थितीसाठी जबाबदार नाही, संपूर्ण संचय सुनिश्चित करण्यात अक्षमता. बँकिंग सेवा प्रणालीमध्ये पैशाचा पुरवठा. समस्या अशी आहे की, गेल्या दशकात, सुमारे 37% रोख रूबलचा पुरवठा बँकिंग परिसंचरणाबाहेर केला गेला आहे (1 जुलै 2002 पर्यंत -
645.9 अब्ज रूबल, किंवा 36.8% M2),याव्यतिरिक्त, रोख परकीय चलनात - किमान 60 अब्ज डॉलर्स (त्याच तारखेनुसार), पैशाच्या पुरवठ्याइतकी रक्कम M2.

हे लक्षात घेणे अशक्य आहे की चलन परिसंचरण क्षेत्रातील राष्ट्रीय हितसंबंधांच्या धोक्यांमध्ये पैशाचा पुरवठा मर्यादित करणे आणि बचतीचे डॉलरीकरण (रुबल विनिमय दराची सापेक्ष स्थिरता असूनही) मर्यादित नाही, परंतु गुंतवणूक निधीमधील वास्तविक क्षेत्र संरचनांच्या गरजा आणि मागण्यांकडे राज्य आर्थिक धोरणाद्वारे पूर्ण दुर्लक्ष. या संदर्भात, रणनीतीच्या विकासासह - या प्रक्रियेच्या राज्य नियमन प्रणालीच्या संयोजनात केवळ अल्प-मुदतीच नव्हे तर उद्यमांना दीर्घकालीन कर्ज देण्याच्या व्यापक विकासास देखील तीव्र करणे आवश्यक आहे.

उत्सर्जन आणि मुद्रा पुरवठा मर्यादित करण्याच्या दिशेने उत्सर्जन आणि विनिमय दर धोरणे वापरून निर्दिष्ट चलनवाढ दर साध्य करण्याच्या दिशेने चलनविषयक धोरणाचे स्थिर अभिमुखता - पैशाचा पुरवठा अर्थव्यवस्थेच्या वास्तविक क्षेत्राच्या कार्यप्रणाली आणि गरजा यांच्याशी तीव्र संघर्षात आला. आर्थिक सुधारणा आणि संरचनात्मक-क्षेत्रीय समतोल राखण्यासाठी आर्थिक धोरण पुरेसे आहे. ज्या परिस्थितीत 2002 च्या अखेरीस फायदेशीर नसलेल्या उद्योगांचा वाटा सुमारे 36.4% होता, विशेषत: फेरस आणि नॉन-फेरस मेटलर्जी उद्योगांमध्ये (50% पर्यंत), आणि गॅस उद्योगात कमी नाही, सक्रिय क्रेडिट धोरण आवश्यक आहे. उत्पादनाच्या वाढीच्या तुलनेत खर्चात जलद वाढ होण्याच्या प्रभावाखाली उद्योगात आर्थिक परिणामांची निर्मिती झाली - I-XI 2002 साठी खर्चात 30% वाढ झाली आणि उत्पादनाच्या प्रमाणात 20.6% वाढ झाली. उत्पादन कार्यक्षमता, वर्षासाठी 19.2 ते 13.4% पर्यंत नफा कमी झाला.

22.2. बँकिंग व्यवस्थेतील विकृतींवर मात करणे आणि देशाच्या अर्थव्यवस्थेच्या विकासामध्ये क्रेडिटची भूमिका

बँकिंग क्षेत्राला त्याच्या प्रभावी कामकाजाच्या पातळीवर आणण्यासाठी धोरणात्मक युक्ती खालीलप्रमाणे आहे.

1. प्रदान केलेल्या कायद्यांच्या पॅकेजवर आधारित बँकिंग प्रणालीच्या संस्थात्मक फ्रेमवर्कची निर्मिती:

क्रेडिट संस्थांच्या विविध प्रकारच्या क्रियाकलापांसाठी जोखीम विमा प्रणालींसाठी वाढत्या आवश्यकता आणि वैयक्तिक बँकेमध्ये या प्रणालींच्या परस्पर सुसंगततेची डिग्री (बेसेल 2 मानके);

बँक कर्जासाठी हमी देण्यासाठी राज्याचा सहभाग कमी करण्याऐवजी (कायदेशीर आणि कायदेशीर चौकटीच्या चौकटीत योग्य व्यवस्थापन आणि नियामक संरचनांनी प्रतिनिधित्व केले आहे), केवळ पूर्वीची विद्यमान व्यवस्था पुनर्संचयित करणे आवश्यक नाही तर ते मजबूत करणे देखील आवश्यक आहे. लक्ष्यित फेडरल कार्यक्रमांच्या चौकटीत आणि विशेष राज्य गुंतवणूक निधीच्या ऑपरेशनमध्ये वास्तविक क्षेत्रातील उद्योगांना बँकांकडून प्रदान केलेल्या कर्जासाठी राज्य हमी देते. ही क्रियाकलाप पार पाडण्यासाठी संबंधित संरचनांच्या अक्षमतेमुळे राज्य हमी नाकारणे ही संस्था सोडण्याचे कारण असू शकत नाही.

आर्थिक वाढीसाठी बँक प्रगती तीव्र करण्याच्या धोरणाच्या समस्यांच्या जटिलतेमध्ये बँक दायित्वांची स्थिरता वाढवणे, राष्ट्रीय चलनात व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांच्या बचतीला चालना देण्यावर आधारित पत संसाधने निर्माण करण्याचे धोरण तीव्र करणे, तसेच प्राधान्य कर्ज देणे समाविष्ट आहे. फेडरल लक्ष्य कार्यक्रमांच्या सूचीमध्ये समाविष्ट नसलेले गुंतवणूक प्रकल्प.

निष्कर्ष

1. 1990 च्या दशकात पत आणि बँकिंग प्रणालीत सुधारणा. अनेक विरोधाभास आणि आर्थिक सुरक्षेला धोका निर्माण झाला, यासह: इंट्रा-सिस्टम विरोधाभासांमध्ये वाढ (रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेचे धोरण आणि रशियन बँकांचे व्यावसायिक हित) आणि पुनरुत्पादक क्रियाकलापांमध्ये घट. एकूणच चलन प्रणाली; राष्ट्रीय अर्थव्यवस्थेच्या बाहेर पैशाचे भांडवल काढून घेणे, तसेच "सावली" (कायदेशीर चौकटीत अनौपचारिक किंवा अनियंत्रित) अर्थव्यवस्थेचा गहन विकास इ.

2. 1990 च्या दशकात बँकिंग क्षेत्र आणणे. प्रणालीगत अस्थिरतेच्या स्थितीत आणि या क्षेत्रातील आर्थिक सुरक्षेला वाढणारे धोके स्पष्टपणे बँकिंग क्षेत्राच्या विकासाची प्रतिगामी दिशा आणि सर्वसाधारणपणे आर्थिक संबंध निश्चित करतात, कारण:

अ) बँकांच्या उत्क्रांतीत स्पर्धेचे वर्चस्व लक्षात आले नाही;

ब) बँकांची पत क्षमता सुरुवातीला वित्तीय अधिकाऱ्यांच्या दमनकारी वर्तनामुळे आणि आर्थिक अधिकाऱ्यांच्या प्रतिबंधात्मक धोरणांमुळे दडपण्यात आली होती;

c) प्रत्येक बँकेच्या अटी आणि अधिकारांच्या समानतेसाठी कोणताही संस्थात्मक आधार नव्हता, ज्यामुळे वैयक्तिक बँकांच्या कार्याची अतिवृद्धी झाली आणि बँकिंग सेवांच्या क्षेत्रात संकटाची परिस्थिती निर्माण झाली.

3. बँकिंग क्षेत्रातील राष्ट्रीय हितसंबंधांना धोका रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या आर्थिक धोरणाशी संबंधित आहे: अ) गुंतवणूक निधीसाठी वास्तविक क्षेत्र संरचनांची आवश्यकता आणि मागणीकडे पूर्ण दुर्लक्ष; ब) पतसंस्थांच्या क्रियाकलापांना चालना देण्याबाबत मौद्रिक धोरण साधनांबाबत उदासीनता (राखीव आवश्यकता, पुनर्वित्त दर इ.)

4. बँकिंग क्षेत्राच्या शाश्वत विकासासाठी धोरणाचे प्रमुख दिशानिर्देश: बँकिंग सेवांच्या वातावरणात आर्थिक सुरक्षिततेला धोक्याची वेळोवेळी ओळख करून देण्यासाठी प्रणालीची अंमलबजावणी; बँकिंग क्षेत्रातील आर्थिक सुरक्षेला धोका टाळण्यासाठी आणि त्यांचे उच्चाटन करण्यासाठी बँकिंग क्रियाकलापांचे नियमन, पर्यवेक्षण आणि नियंत्रणाच्या साधनांचा आणि पद्धतींचा संपूर्ण शस्त्रागार वापरणे; जाहिरात
बँकिंग सेवा बाजारातील प्रत्येक सहभागीची त्यांच्या परस्पर जबाबदाऱ्यांच्या पूर्ततेची जबाबदारी.

चाचणी प्रश्न आणि कार्ये

1. रशियन बँकिंग प्रणालीच्या कार्याची मूलभूत तत्त्वे आणि त्यांची राष्ट्रीय हितसंबंध आणि आर्थिक सुरक्षितता (रशियन फेडरेशनची सेंट्रल बँक आणि बँकिंग क्षेत्र) सुनिश्चित करण्यासाठी सुसंगतता काय आहेत?

2. 1990 च्या दशकात रशियन बँकांच्या कामकाजात काय विकृती होती? रशियन अर्थव्यवस्थेतील संकट परिस्थितीचा उदय आणि आर्थिक वाढ मंद होण्यावर त्यांचा काय परिणाम होतो?

3. बँकिंग प्रणाली (रशियन फेडरेशनची सेंट्रल बँक आणि बँकिंग क्षेत्र) च्या कामकाजातील विकृती रोखण्यासाठी आणि दूर करण्यासाठी दिशानिर्देश सुचवा, आर्थिक सुरक्षिततेच्या आवश्यकतांनुसार बँकिंग क्रियाकलापांचे नियमन करण्यासाठी, तसेच हे सुनिश्चित करण्यासाठी: a बँकिंग वातावरणात संकटाची घटना घडवून आणणारी परिस्थिती आणि घटक ओळखण्यासाठी (निरीक्षण) प्रणाली.

1.इग्नाटिएव्ह एसएम. XII इंटरनॅशनल बँकिंग काँग्रेसमधील भाषण “बँकिंग क्षेत्र आणि शाश्वत आर्थिक वाढ//बँक ऑफ रशियाचे बुलेटिन. 2003. क्रमांक 3?

2. सध्याच्या टप्प्यावर व्यावसायिक बँकांच्या स्थिरतेचे आणि त्यांच्या विकासाचे मूल्यांकन करण्यासाठी मॉडेल. एम., 2002.

3.वित्त, मनी सर्कुलेशन आणि क्रेडिट: Proc. / एड. चागोवा. एम. प्रॉस्पेक्ट, 1999.

4. रशियाच्या राष्ट्रीय आर्थिक धोरणाची निर्मिती: पुनर्प्राप्ती आणि समृद्धीचा मार्ग / एड. . एम.: डेलो, 2004. Ch. 6.

5. आर्थिक सुरक्षा: उत्पादन - वित्त - बँका / एड. चागोवा M.: Finstatinform, 1998. Ch. 19.

बँकिंग प्रणाली (BS)-कायद्याद्वारे स्थापित देशातील विशेष क्रेडिट संस्थांचे संघटना आणि कामकाजाचे स्वरूप. बीएस ची संकल्पना त्याच्या घटकांची व्याख्या ठरवते: बँका आणि प्रणाली.

बँकाया क्रेडिट संस्था आहेत ज्या व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांकडून उपलब्ध निधी आकर्षित करतात, परतफेड, निकड आणि पेमेंटच्या आधारावर जमा करतात आणि ठेवतात. बँकांना मध्यस्थ संस्था, एक व्यापार उपक्रम, मालमत्ता, आर्थिक बाजाराचा विषय आणि पर्यवेक्षण आणि नियमनाची वस्तू मानली जाते.

प्रणाली- एकाच आर्थिक आणि क्रेडिट यंत्रणेमध्ये कार्यरत असलेल्या विविध प्रकारच्या परस्पर जोडलेल्या बँका आणि इतर पत संस्थांचा संच. बीएस ही एक संदिग्ध संकल्पना आहे; ती अनेक पदांवरून विचारात घेतली जाऊ शकते - एक संस्थात्मक आणि संस्थात्मक योजना म्हणून.

संस्थात्मक तक्ता रशियामधील क्रेडिटचे प्रकार आणि प्रकार एकत्र करतो.

संस्थात्मक योजनेमध्ये काही घटकांचा समावेश आहे - संस्था आणि संस्था ज्या प्रत्यक्ष किंवा अप्रत्यक्षपणे बँकिंग क्रियाकलापांमध्ये गुंतलेली आहेत, त्यांची कार्ये, कार्ये आणि ऑपरेशन्स (अधिक तपशीलांसाठी, परिच्छेद 52 पहा)

रशियामधील आधुनिक बँकिंग प्रणाली दोन-स्तरीय आहे. पहिल्या स्तरावर, देशाची मध्यवर्ती बँक कार्य करते, जारी करणे, पर्यवेक्षी आणि वैधानिक कार्ये पूर्ण करतात आणि दुसऱ्या स्तरावर, व्यावसायिक बँका आणि इतर पत संस्था त्यांचे कार्य पार पाडतात.

द्वि-स्तरीय बँकिंग प्रणालीमध्ये क्षैतिज आणि अनुलंब कनेक्शन असतात. अनुलंब संबंध हे व्यवस्थापन केंद्र (मध्यवर्ती बँक) आणि खालच्या स्तरावरील (व्यावसायिक बँका आणि विशेष बँका) यांच्यातील अधीनतेचे संबंध आहेत आणि क्षैतिज संबंध निम्न-स्तरीय संस्थांमधील समान भागीदारी दर्शवतात. बँकिंग प्रणाली तयार करण्यासाठी दोन-स्तरीय पर्यायाच्या परिस्थितीत, कार्ये प्रशासकीय आणि व्यवस्थापकीय (मध्यवर्ती बँकेद्वारे केली जातात) मध्ये भिन्न केली जातात; घरगुती सेवांसाठी (व्यावसायिक बँकांद्वारे चालते).

सेंट्रल बँक ऑफ द रशियन फेडरेशनने 97 नोव्हेंबर 2010 रोजी "रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग क्षेत्राचे पुनरावलोकन" ची एक्सप्रेस आवृत्ती प्रकाशित केली. या दस्तऐवजानुसार, 2010 च्या वसंत ऋतूमध्ये, रशियन बँकिंग प्रणाली संकटातून बाहेर पडली, परंतु तिचा विकास दर कमी होता. ऑक्टोबर 2010 मध्ये सुमारे 14% “खेळाडू” आर्थिक अडचणींचा सामना करत आहेत आणि जानेवारी 2009 ते ऑक्टोबर 2010 पर्यंत बँकांची संख्या 7% ने कमी झाली आहे. मॉस्को हे रशियाचे आर्थिक केंद्र बनले आहे - सर्व बँकांपैकी निम्म्या बँका येथे केंद्रित आहेत.

जर 1 जानेवारी 2009 पर्यंत, रशियन मार्केटमध्ये 1,106 क्रेडिट संस्था कार्यरत होत्या, तर 1 ऑक्टोबर 2010 पर्यंत फक्त 1,030 टिकल्या. 2010 च्या पहिल्या सहा महिन्यांत, 20 व्यावसायिक संस्थांनी बाजार सोडला, जुलै-ऑगस्ट 2010 मध्ये – 2, सप्टेंबर 2010 - 6 मध्ये.

हयात असलेल्या सर्व बँका भविष्याबद्दल आशावादी नाहीत. जर जानेवारी 2009 मध्ये, 1050 बँकांनी सकारात्मक किंवा "शून्य" आर्थिक नफा निर्देशक नोंदवला, तर सप्टेंबर 2010 मध्ये - फक्त 883. सप्टेंबर 2010 मध्ये, 147 बँका "वजा" मध्ये गेल्या आणि त्याच वर्षाच्या ऑगस्टमध्ये - 197. साठी तुलना – 1 जानेवारी 2010 पर्यंत, “नफादार” बँकांची संख्या 120 होती.
बँकिंग क्षेत्रातील एकूण कर्ज, ठेवी आणि इतर ठेवलेल्या निधीमधील थकीत कर्जाचा वाटा 5.4% (सप्टेंबर 1, 2010) वरून 5.2% (ऑक्टोबर 1, 2010) पर्यंत कमी झाला. एप्रिल ते ऑक्टोबर 2010 पर्यंत, बँक मालमत्तेतील मासिक वाढ 0.5 ते 2.5% पर्यंत चढ-उतार झाली, ज्यामुळे लक्षणीय अस्थिरता दिसून आली. 2009 मध्ये याच कालावधीसाठी, हा आकडा "कॉरिडॉर" मध्ये 33.8 ते 17.9% होता.

बँकांसाठी, सर्वात लोकप्रिय प्रदेश मॉस्को आणि मॉस्को प्रदेश राहिला आहे - 534 क्रेडिट संस्था (51.8%) येथे आहेत. व्होल्गा फेडरल जिल्हा दुसऱ्या स्थानावर आहे - 118 (11.5%). तिसऱ्या स्थानावर नॉर्थवेस्टर्न फेडरल डिस्ट्रिक्ट आहे - 71 (6.9%). चौथ्या स्थानावर उत्तर काकेशस फेडरल जिल्हा आहे - 58 (5.6%). सर्वात कमी बँका सुदूर पूर्व फेडरल डिस्ट्रिक्टमध्ये आहेत - 29 (2.8%).

1 डिसेंबर 2010 रोजी, रशियन फेडरेशनच्या राज्य ड्यूमाने 2015 पर्यंत बँकिंग क्षेत्राच्या विकासाच्या धोरणावर एक बैठक घेतली.

रणनीती चार मुख्य क्षेत्रांमध्ये कृती प्रदान करते:
1. बिगर बँक आर्थिक मध्यस्थांच्या मदतीने (क्रेडिट सहकार्य, मायक्रोफायनान्स क्रियाकलाप) या क्षेत्रातील स्पर्धात्मक वातावरणाचा विकास. अर्थात, रशियन बँका विविध कारणांमुळे (आंतरिक आणि बाह्य दोन्ही) लोकसंख्येची कर्जाची मागणी पूर्ण करू शकत नाहीत. आणि कर्जाच्या विकासाशिवाय, देशांतर्गत मागणीद्वारे अर्थव्यवस्थेला वाढीसाठी प्रोत्साहन मिळत नाही. मला शंका आहे की या घटकांनी कर्ज देण्याच्या क्रियाकलापांचे इतर प्रकार विकसित करण्याच्या निर्णयावर प्रभाव टाकला. तसे, या उन्हाळ्यात "मायक्रोफायनान्स क्रियाकलाप आणि मायक्रोफायनान्स संस्थांवरील" कायद्यावर स्वाक्षरी करण्यात आली, ज्याने धोरणाच्या पहिल्या मुद्द्याच्या अंमलबजावणीस हातभार लावला पाहिजे.

2. पायाभूत सुविधा आणि तंत्रज्ञानाचा विकास ज्यामुळे मॉस्कोला आधुनिक आंतरराष्ट्रीय वित्तीय केंद्राच्या गरजा पूर्ण करता येतील. यामध्ये नॅशनल पेमेंट सिस्टीम तयार करण्याचे काम देखील समाविष्ट आहे.

3. बँकिंग पर्यवेक्षण आणि नियमन करण्याच्या दृष्टिकोनातील गुणात्मक बदल, त्यांना आंतरराष्ट्रीय मानके आणि आवश्यकतांनुसार आणणे. हे वरवर पाहता सेंट्रल बँकेच्या कर्मचाऱ्यांकडून बँकांच्या क्रियाकलापांच्या विविध पैलूंवर, प्रामुख्याने कर्जदारांच्या संबंधिततेवर आणि कर्जदारावरील जोखमीच्या एकाग्रतेचे मूल्यांकन करण्याच्या प्रेरक निर्णयांच्या प्रथेचा विस्तार सूचित करते. सेंट्रल बँकेचे प्रमुख सर्गेई इग्नाटिएव्ह यांनी अलीकडेच याबद्दल बोलले. त्यांच्या शब्दांवरून असा निष्कर्ष काढता येतो की, पतसंस्थांच्या व्यवस्थापकांची जबाबदारी वाढवण्याच्या आणि जाणीवपूर्वक दिवाळखोरी आणि मालमत्ता काढून घेण्यासाठी फौजदारी दंड लागू करण्याच्या दिशेने हालचाली सुरू आहेत.

4. क्षेत्र एकत्रित करण्यासाठी उपाययोजना. 200 बँकांमधील 94% मालमत्ता एकाग्रतेसह, त्यांची एकूण संख्या 1000 पेक्षा जास्त आहे, हे उपाय स्पष्ट आहेत. माझ्या अंदाजानुसार, पुढील 2-5 वर्षांत रशियामधील बँकांची संख्या किमान 20% कमी होईल.

सैद्धांतिकदृष्ट्या, या उपायांच्या अंमलबजावणीमुळे खालील निर्देशक असावेत:

रणनीतीमध्ये हे एकमेव टेबल आहे. बैठकीत, जवळजवळ प्रत्येकाने नमूद केले की विशिष्ट आकडेवारी, मूल्यांकन आणि उपायांच्या अभावामुळे, दस्तऐवज धोरणापेक्षा घोषणेसारखे दिसते.

मागील दोन रणनीतींमधील लेखाविषयक धोरणाचे मुद्दे बाजूला ठेवले गेले. आता, उदाहरणार्थ, IFRS आणि RAS अंतर्गत स्टेटमेंटमधील डेटा कधीकधी पूर्णपणे विरुद्ध असतो, आपल्याला त्यांच्या सामंजस्याकडे जाण्याची आवश्यकता आहे. Sberbank च्या स्ट्रॅटेजिक प्लॅनिंग विभागाचे संचालक दिमित्री तारासोव्ह यांनी इलेक्ट्रॉनिक डिजिटल स्वाक्षरी आणि इलेक्ट्रॉनिक दस्तऐवज व्यवस्थापन सादर करण्याची गरज लक्षात घेतली, कारण Sberbank आणि इतर बँकांना दस्तऐवज संग्रहित करण्यासाठी, पाठवण्यासाठी आणि संग्रहित करण्यासाठी मोठा खर्च करावा लागतो.

बँक ऑफ मॉस्कोच्या प्रतिनिधीने नमूद केले की हे धोरण 2020 पर्यंत रशियन विकास धोरणाशी सुसंगत नाही. त्यांच्या मते, स्ट्रॅटेजी 2015 बँकिंग क्षेत्राच्या मध्यम वाढीची तरतूद करते, तर स्ट्रॅटेजी 2020 मध्ये त्याच्या वेगवान वाढीची तरतूद आहे.

ठेव विमा एजन्सीच्या प्रतिनिधीने सांगितले की धोरण एजन्सीच्या विकासाकडे पुरेसे लक्ष देत नाही. सततच्या आधारावर बँकांची पुनर्रचना करण्याचे कार्य कायम ठेवण्याव्यतिरिक्त, DIA म्युच्युअल फंड आणि OFBU चे पुनर्वसन करण्याचा अधिकार आणि संघटित सिक्युरिटीज मार्केटमध्ये ठेव प्रमाणपत्रे तयार करण्याचा आणि जारी करण्याचा अधिकार प्राप्त करू इच्छितो. रुसरेटिंगचे प्रमुख रिचर्ड हेन्सवर्थ यांनी नमूद केले की पेमेंट्स आणि पैशांचे परिसंचरण (अगदी इलेक्ट्रॉनिक) क्षेत्रातील वाढीव स्पर्धेमध्ये बाजारात नवीन खेळाडूंचा उदय होतो - बिगर बँकिंग संस्था. त्यांचे नियमन आणि नियंत्रण कोण करेल हे धोरणातून स्पष्ट नाही. बँक व्यवस्थापकांची जबाबदारी वाढवण्याच्या उपाययोजनांबाबत विशिष्टतेचा अभाव असल्याचेही त्यांनी नमूद केले. उदाहरणार्थ, क्रेडिट कमिटीला अद्याप कायदेशीर दर्जा नाही, डेव्हलपमेंट सेंटर इकॉनॉमिक रिसर्च फाउंडेशनचे दिमित्री मिरोश्निचेन्को जोडले.

रशियन बँकिंग प्रणालीच्या विकासासाठी सेंट पीटर्सबर्ग स्टेट युनिव्हर्सिटी स्ट्रॅटेजी: संकल्पनात्मक समस्या आणि संस्थात्मक अंतर अलीकडे, संशोधक आणि सामान्य लोक मध्यवर्ती निकालांच्या विश्लेषणाकडे आणि विकासासाठी धोरणाच्या अंमलबजावणीच्या वर्तमान कार्यांकडे वाढत्या लक्ष देत आहेत. 2015 पर्यंतच्या कालावधीसाठी रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग क्षेत्राचे, 2011 मध्ये बँक ऑफ रशिया आणि रशियन फेडरेशनच्या सरकारने दत्तक घेतले. धोरण विकासक या वस्तुस्थितीवरून पुढे जातात की मध्यम कालावधीत क्षेत्राच्या विकासाचे मुख्य लक्ष्य आधुनिकीकरणात सक्रिय सहभाग आहे...

हे काम आपल्यास अनुरूप नसल्यास, पृष्ठाच्या तळाशी समान कामांची सूची आहे. आपण शोध बटण देखील वापरू शकता

कनाएव ए.व्ही. अर्थशास्त्राचे डॉक्टर, सेंट पीटर्सबर्ग स्टेट युनिव्हर्सिटी

रशियन बँकिंग प्रणालीचे विकास धोरण: वैचारिक समस्या आणि संस्थात्मक "अंतर"

अलीकडे, संशोधक आणि सामान्य लोक विश्लेषणाकडे वाढत्या लक्ष देत आहेत2011 मध्ये स्वीकारलेल्या बँकेच्या अंमलबजावणीसाठी मध्यवर्ती परिणाम आणि वर्तमान कार्येरशिया आणि रशियन फेडरेशनचे सरकार« 2015 पर्यंतच्या कालावधीसाठी रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग क्षेत्राच्या विकासासाठी धोरणे. सार्वजनिक चर्चा आणि कार्यक्रमाच्या प्रगतीबद्दल नियमित संवाद साधून या क्षेत्रातील पुढील प्रगती सुलभ झाली पाहिजे. "मागील तत्सम दस्तऐवजांसह परिस्थितीची पुनरावृत्ती न करण्यासाठी, जे सार्वजनिक नियंत्रणाच्या अनुपस्थितीत, मोठ्या प्रमाणात अवास्तव हेतूंची घोषणा बनले" हे महत्त्वाचे आहे. 1 .

या संदर्भात, आम्ही आर्थिक क्षेत्रातील राष्ट्रीय धोरणात्मक व्यवस्थापनातील सर्व इच्छुक पक्षांचे (भागधारक) आणि सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे, तज्ञ समुदायांचे लक्ष वेधून घेणे उचित समजतो, जे विकासकांच्या दृष्टीपलीकडे राहतात अशा अनेक वैचारिक समस्यांकडे. बँकिंग धोरण आणि अनेकदा, अरेरे, त्याचे समीक्षकशिक्षण आणि व्यवसाय. हे, यामधून, संस्थात्मक "अंतर" तयार करण्यात योगदान देते जे राष्ट्रीय धोरणात्मक नियोजनाच्या तर्काचे उल्लंघन करते आणि त्याच्या अंमलबजावणी आणि अंमलबजावणीसाठी जबाबदारीची प्रणाली नष्ट करते.

राष्ट्रीय हित आणि धोरणात्मक उद्दिष्टे. स्ट्रॅटेजी डेव्हलपर्समध्यम कालावधीत क्षेत्राच्या विकासाचे मुख्य उद्दिष्ट आहे या वस्तुस्थितीवरून पुढे जासंस्था आणि लोकसंख्येला पुरविलेल्या बँकिंग सेवांच्या पातळीत आणि गुणवत्तेत लक्षणीय वाढ आणि त्याची पद्धतशीर स्थिरता सुनिश्चित करण्याच्या आधारावर अर्थव्यवस्थेच्या आधुनिकीकरणात सक्रिय सहभाग.. ही धोरणात्मक सेटिंग आर्थिक आणि सामाजिक विकासाची पातळी गाठण्यासाठी "२०२० पर्यंतच्या कालावधीसाठी रशियन फेडरेशनच्या दीर्घकालीन सामाजिक-आर्थिक विकासाची संकल्पना" मध्ये तयार केलेल्या आर्थिक धोरणाच्या उद्दिष्टांशी सुसंगत नाही.21 व्या शतकातील आघाडीची जागतिक शक्ती म्हणून रशियाची स्थिती, जागतिक आर्थिक स्पर्धेत अग्रगण्य स्थान व्यापलेलेआणि विश्वासार्हपणे राष्ट्रीय सुरक्षा सुनिश्चित करणे आणि नागरिकांच्या घटनात्मक अधिकारांची अंमलबजावणी करणे. हे उघड आहे की उद्योगाच्या विकासाच्या धोरणात्मक दृष्टीकोनात एकतेचा अभाव राष्ट्रीय धोरणात्मक नियोजनाच्या परिणामकारकतेवर परिणाम करू शकत नाही. म्हणून, व्यापक सहमती मिळवणे आणि अशी धोरणात्मक "अंतर" भरून काढणे हे प्राधान्याने वैज्ञानिक आणि व्यावहारिक कार्य बनते.

रणनीतीची उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे तयार करताना, आपण व्यवस्थापनाची घटना म्हणून रणनीतीचे सर्वात महत्वाचे वैशिष्ट्य लक्षात ठेवले पाहिजे, त्याचा स्पर्धेशी संबंध.हेतूपूर्ण, संसाधन-प्रदान केलेले आणि वेळ घेणारे स्वैच्छिक आकांक्षा आणि विरोधकांच्या कृतींचा संघर्ष.रणनीतीच्या स्पर्धात्मक स्वरूपाची ही समज आम्हाला बँकिंग प्रणालीच्या नाविन्यपूर्ण आणि समाजाभिमुख विकासाच्या मार्गावर आगामी चळवळीचे उद्दिष्ट निश्चित करण्यास अनुमती देते.आर्थिक क्षेत्राच्या विकासाच्या अविभाज्य निर्देशकाच्या दृष्टीने रशियाचा 20 देशांमध्ये प्रवेश आणि आर्थिक व्यवस्थेच्या विकासाच्या पातळीच्या दृष्टीने जगातील 50 सर्वात स्पर्धात्मक देशांमध्ये. (अहवालानुसार “जागतिक स्पर्धात्मकता अहवाल 2012-2013” ​​आर्थिक व्यवस्थेच्या कार्याचे वैशिष्ट्य असलेल्या मुख्य घटकांच्या बाबतीत रशिया 144 देशांपैकी 130 व्या स्थानावर आहे (एकूण जागतिक स्पर्धात्मकता निर्देशांक रेटिंगमध्ये ते 67 व्या स्थानावर आहे). त्याच वेळी, बाजारात आर्थिक सेवांच्या उपलब्धतेनुसार ( a आर्थिक सेवांची उपलब्धता) बँकेच्या स्थिरतेच्या बाबतीत ते 117 व्या क्रमांकावर आहे (बँकांची सुदृढता ) 132 वा, आर्थिक सेवांच्या सुलभतेच्या बाबतीत ( a आर्थिक सेवांची परवडणारीता) 118 वा आणि क्रेडिट उपलब्धतेच्या बाबतीत (कर्ज मिळविण्याची सुलभता ) ८६ वे स्थान. 2012 मध्ये, सामान्य आर्थिक विकास निर्देशांकानुसार “आर्थिक विकास निर्देशांक "एकूण क्रमवारीत 62 देशांपैकी रशियाने 39 वे स्थान मिळवले आहे).

बँकिंग भागधारक आणि वित्तीय अधिकारी: स्वारस्य आणि शक्ती. सामान्य (रँकिंग) स्वरूपाची उद्दिष्टे साध्य करण्यासाठी बँकिंग भागधारकांचा सक्रिय सहभाग आवश्यक असतो, ज्यांना "भागधारक" म्हणतात. यामध्ये समाविष्ट आहे: ग्राहक (कर्जदार आणि सावकार), नियामक आणि सरकारी संस्था, प्रादेशिक अधिकारी आणि बँकिंग समुदाय, व्यापक व्यवसाय आणि वैज्ञानिक समुदाय. आधुनिक व्याख्येनुसार, अशा व्यक्ती आहेत ज्या थेट किंवा अप्रत्यक्षपणे, बँकेच्या (बँकांच्या) क्रियाकलापांमध्ये आणि त्यांच्या (त्यांच्या) आर्थिक संभाव्यतेमध्ये योगदान देतात आणि म्हणून, संभाव्य लाभार्थी आहेत आणि/किंवा त्यांच्या (त्यांच्या) जोखमीवर आहेत.

हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की विद्यापीठ आणि शैक्षणिक विज्ञानाचे बहुसंख्य प्रतिनिधी, बँकिंग विश्लेषक आणि स्वतंत्र तज्ञ हे केवळ तज्ञ समुदायाचेच सदस्य नाहीत तर देशांतर्गत बँकांचे कर्जदार आणि/किंवा कर्जदार देखील आहेत, म्हणजेच त्यांचे गुंतवणूकदार आहेत आणि ते असावेत. या परिस्थितीत, बँकिंग प्रणालीच्या क्रियाकलापांवर लक्ष ठेवण्यासाठी प्रत्यक्षात, आणि घोषणात्मकपणे भाग घेण्याची संधी आहे. काही प्रमाणात, नियामक दस्तऐवज देखील हे लक्षात घेतात. अशाप्रकारे, "राज्य धोरणात्मक नियोजनावरील" कायद्याच्या मसुद्यात, सहभागींमध्ये सार्वजनिक आणि वैज्ञानिक संस्थांचा समावेश आहे (खंड 1, लेख 42). यावर जोर देण्यात आला आहे की कायदा रशियन फेडरेशनच्या सामाजिक-आर्थिक विकासाचा अंदाज, कार्यक्रम-लक्ष्य नियोजन आणिधोरणात्मक नियंत्रण, आणि कधी मसुदा कागदपत्रांचा मसुदा तयार करणे आणि पुनरावलोकन करणे(जोडला जोरए.के .) राज्य धोरणात्मक नियोजन, राज्य धोरणात्मक नियोजन दस्तऐवजांची मान्यता (लेख 1 मधील खंड 2). तथापि, व्यवहारात ही नियामक आवश्यकता अंमलात आणली जात नाही, ज्याचा, आमच्या मते, व्यवस्थापन आणि नियोजनाच्या कार्यक्षमतेवर सर्वात नकारात्मक प्रभाव पडतो. या "अंतर" वर मात करण्यासाठी समन्वित दृष्टिकोन विकसित करणे आवश्यक आहे:

• धोरणात्मक प्रक्रियेत सहभागभागधारकांची विस्तृत श्रेणी. तज्ञ समुदाय, रोस्पोट्रेबनाडझोरचे प्रतिनिधी, देशी आणि परदेशी शास्त्रज्ञांची महत्त्वपूर्ण भूमिका आहे. रणनीती तयार करताना आणि अंमलबजावणी करताना चर्चा करण्यासाठी, विचारात घेण्यासाठी आणि त्यांची मते आणि हितसंबंध समन्वयित करण्यासाठी "प्लॅटफॉर्म" तयार करणे आवश्यक आहे;
• गुंतवणूक क्रियाकलाप वाढवणेसर्वात प्रभावशाली भागधारक. त्यांच्यासाठी, धोरण हे आंतरविभागीय दस्तऐवज बनू नये ज्याचा उद्देश नियम विकसित करण्याच्या प्रयत्नांना समन्वयित करण्यासाठी, परंतु बँकिंग प्रणालीच्या विकासाची उद्दिष्टे साध्य करण्यासाठी एक विशिष्ट कृती योजना बनली पाहिजे. या संदर्भात, एक सकारात्मक मुद्दा म्हणून हे लक्षात घेतले पाहिजेमध्ये अर्थ मंत्रालयाचा सहभागसह निर्मितीIFC आणि Vnesheconombank कडे छोट्या रशियन बँकांच्या भांडवलासाठी $1 बिलियन पेक्षा जास्त रकमेचा निधी आहे तथापि, $50 दशलक्ष रकमेतील मंत्रालयाचे योगदान पुरेसे म्हणता येणार नाही. रशियाच्या Sberbank आणि VTB मधील सरकारी स्टेकच्या विक्रीतून मिळणाऱ्या उत्पन्नाचा वापर करून हे योगदान लक्षणीयरीत्या वाढवणे अधिक तर्कसंगत ठरेल. अशा प्रकारे, राष्ट्रीय बँकिंग प्रणालीचे प्रवेगक भांडवलीकरण आणि त्याच्या स्पर्धात्मकतेची वाढ ही प्रणालीच्या खर्चावर आणि देशाच्या बजेटला हानी न होता साध्य केली जाईल.

बँकेचे भांडवल वाढवणे. रशियन बँकिंग प्रणालीच्या विकासासाठी एक गंभीर धोरणात्मक धोका म्हणजे बँक भांडवलाचे विखुरणे.ही समस्या संबंधित आहे बँकिंग भांडवलाचा उच्च प्रसार, जे रशियन बँकांना मोठ्या प्रकल्पांना वित्तपुरवठा करण्यासाठी संसाधने जमा करण्याची परवानगी देत ​​नाही. अशा प्रकारे, राष्ट्रीय प्रणालीमध्ये 200 च्या खाली रँक असलेल्या आणि रशियन बँकांच्या एकूण संख्येच्या 78% पेक्षा जास्त (1 जानेवारी 2012 पर्यंत, 922 बँका) एकत्रितपणे 5.9% मालमत्ता आणि 7.5% भांडवलाच्या मालकीच्या बँका आहेत. प्रणाली यापैकी, 304 (33%) बँकांचे भांडवल 300 दशलक्ष रूबलपेक्षा कमी आणि 46 180 दशलक्ष रूबलपेक्षा कमी होते. भांडवलाच्या अशा विखुरण्यामुळे राष्ट्रीय बँकिंग क्षेत्र व्यावहारिकदृष्ट्या अस्पर्धक बनतेवाढत्या रशियन कंपन्यांसाठी प्रमुख वित्तपुरवठा सौदे.

म्हणून, बँकिंग प्रणालीचे भांडवलीकरण हे तिच्या विकास धोरणाचे एक प्राथमिक कार्य बनते. बँकिंग क्षेत्राच्या भांडवलीकरणाच्या जलद वाढीस आणि देशाच्या अर्थव्यवस्थेत बँकांच्या कार्यात्मक भूमिकेत वाढ करण्यासाठी विशेष यंत्रणा तयार करण्याच्या प्रक्रियेस तीव्र करणे आवश्यक आहे. हे करण्यासाठी, बँकिंग प्रणाली मजबूत करणे आणि तिच्या कार्यासाठी प्रभावी परिस्थिती निर्माण करण्याच्या उद्देशाने आर्थिक आणि आर्थिक धोरण उपायांचा संच विकसित करणे आणि अंमलबजावणी करणे आवश्यक आहे.

घोषणा वि धोरणात्मक योजना. धोरण तयार करताना, या पॉलिसी दस्तऐवजाच्या मजकुराच्या संदर्भात दोन पर्यायी दृष्टिकोन तयार केले गेले. पहिल्यानुसार, माजी आर्थिक लोकपाल पी. ए. मेदवेदेव यांनी तयार केलेले:अशी कागदपत्रे राजकीय इच्छाशक्ती आणि विकासाची दिशा व्यक्त करण्यासाठी तयार केलेली असल्याने रणनीतीतून विशिष्ट आणि स्पष्ट कृती आराखड्याची मागणी करणे चुकीचे आहे.” 2 . रशियाच्या प्रादेशिक बँकांच्या असोसिएशनच्या दस्तऐवजात एक वेगळी स्थिती आहे: "बँकिंग क्षेत्राच्या विकासाची रणनीती घोषणात्मक दस्तऐवज नसावी, परंतु या क्षेत्रातील राज्याची उद्दिष्टे साध्य करण्यासाठी एक विशिष्ट, तपशीलवार कृती योजना असावी." 3 . आम्ही या स्थितीचे देखील पालन करतो आणि विरोधकांना "सामाजिक-आर्थिक विकासाची उद्दिष्टे साध्य करण्यासाठी समस्यांचे निराकरण आणि अंमलबजावणी करण्याच्या प्रभावीतेसाठी" ( प्रकल्पाचा कलम 16).

सर्वसाधारणपणे, सादर केलेले विचार सूचित करतात, आमच्या मते, रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग क्षेत्रातील धोरणात्मक व्यवस्थापनाची संपूर्ण प्रक्रिया बदलण्याची आवश्यकता आहे. हे करण्यासाठी, बँकिंग संघटनांचे प्रतिनिधी, सरकारी संस्था, विश्लेषक आणि रशियन बँकांच्या विकास परिस्थितींबद्दल तज्ञ यांच्यातील उर्वरित मतभेद दूर करणे आवश्यक आहे आणि एक सामान्य दृष्टिकोन विकसित करण्यासाठी गंभीर कार्य सुरू करणे आवश्यक आहे.संकल्पना सामग्रीबँकिंग क्षेत्र विकास धोरण. बँकिंग रणनीती विकसित करण्याचे व्यासपीठ रशियाच्या राष्ट्रीय धोरणाची संकल्पना "समाजाच्या विकासासाठी संभाव्य परिस्थितींचा सर्वांगीण दृष्टिकोन देणारी मुख्य कल्पना, दृश्ये, तत्त्वे यांचा संच" असावा. 4 . या संकल्पनेत, रशियन बँकांच्या भविष्याची दृष्टी निश्चित करणे आणि क्षेत्राच्या विकासासाठी धोरणात्मक प्राधान्यक्रम तयार करणे महत्वाचे आहे. मग आपल्याला संपूर्ण “रणनीती रचना” तयार करावी लागेल:« राज्य धोरण विकास संकल्पना उपाय, यंत्रणा आणि योजनांची धोरण प्रणाली.

1 X इंटरनॅशनल बँकिंग फोरमच्या शिफारशी "बँकिंग क्षेत्र आणि राज्य: रशिया आणि आंतरराष्ट्रीय सराव" (सोची, सप्टेंबर 5-8, 2012). www. asros.ru › media/File/news/Rekomendatsii .

2 कोट द्वारे: शोखिना ई. औपचारिकता म्हणून विकास // तज्ञ. 2011. क्रमांक 7. पृष्ठ 23.

3 रशियन बँकिंग प्रणाली 2011: संकटोत्तर विकासाचे ट्रेंड आणि प्राधान्यक्रम" (रशियाच्या प्रादेशिक बँकांची संघटना आणि सल्लागार गट "बँका. वित्त. गुंतवणूक"). एम.: 2011. पृष्ठ 59.

4 सोरोकिन डी. रशियाच्या विकास धोरणावर // अर्थशास्त्राचे प्रश्न. 2010. क्रमांक 8. पी. 28. आबाल्किन एल हे देखील पहा. आर्थिक सिद्धांतापासून दीर्घकालीन धोरणाच्या संकल्पनेपर्यंत // अर्थशास्त्राचे प्रश्न. 2010. क्र. 6. पृ. 49.

पृष्ठ \* मर्जफॉर्मॅट 5

तज्ञ गटांच्या अंतरिम अहवालाचा भाग म्हणून सादर केलेली परिस्थिती गणना "रणनीती 2020: नवीन वाढ मॉडेल - नवीन सामाजिक धोरण" रशियन बँकिंग क्षेत्राचा विकास गृहीत धरते दोन परिस्थितीनुसार – वेगवान वाढ आणि संतुलित विकास . सक्तीचा पर्यायवाढीचा अर्थ देशांतर्गत मागणीच्या विस्तारासाठी महत्त्वपूर्ण योगदान म्हणून बँक क्रेडिटचा वापर, आर्थिक वाढीचा उच्च दर अपेक्षित आहे (इतर सर्व गोष्टी समान आहेत), परंतु किंमत आर्थिक क्षेत्राची स्थिरता कमी असेल. विरुद्ध, संतुलित विकास परिस्थितीची अंमलबजावणी स्ट्रक्चरलचे सातत्यपूर्ण उच्चाटन करतेबँकिंग क्षेत्रातील असमतोल, सेंट्रल बँकेद्वारे मॅक्रोरेग्युलेशनचा परिचय, वित्तीय बाजाराचा अधिक विकास. आर्थिक क्षेत्र अधिक लवचिक होत आहे, परंतु काही त्याग केले जात आहेत.

2020 पर्यंत बँकिंग प्रणालीचा विकास जडत्व परिस्थितीची अपेक्षा करा.हे परिदृश्य गृहीत धरते कोणतेही मूलभूत बदल नाहीतबँकिंग क्षेत्रात आणि सर्वसाधारणपणे आर्थिक क्षेत्रात दोन्ही. बँकिंग क्षेत्रात, पतसंस्थांचे हळूहळू एकत्रीकरण अपेक्षित आहे (परंतु बहुसंख्य प्रतिसादकर्त्यांच्या अपेक्षेनुसार बँकांची संख्या 2020 पर्यंत 300 पेक्षा जास्त होईल). तथापि, रेग्युलेटरद्वारे एकत्रीकरण सुरू केले जाईल (67% प्रतिसाद). त्याच वेळी, किमान अधिकृत भांडवलामध्ये हळूहळू वाढ (“3 सर्वकाही जसे आहे तसे सोडा”) केवळ 44% प्रतिसादकर्त्यांनी प्रस्तावित केले आहे, बाकीचे किमान अधिकृत भांडवल 1 अब्ज रूबलपर्यंत वाढविण्यास समर्थन देतात. (44%) आणि 3 अब्ज रूबल पर्यंत. (12%) 2013 पासून. व्यावसायिक बँका बँकिंग सेवा बाजाराचे स्पष्टपणे मूल्यांकन करतात - सरकारी मालकीच्या बँका अधिक यशस्वी होतील (72%), परंतु बँकांचे खाजगीकरण स्पर्धा सुधारेल (66%). मोठ्या कॉर्पोरेट कर्जदारांच्या संघर्षात सर्वात मोठ्या बँकांना त्यांचे धोरणात्मक नुकसान जागतिक भांडवल बाजारातील आणि सर्वात मोठ्या सरकारी बँकांना समजते - फक्त 21% लोक हा विभाग स्वतःसाठी आशादायक म्हणून पाहतात, तर सर्वात आशादायक मध्यम आणि लहान व्यवसायांना कर्ज देतात ( 43%) आणि लोकसंख्या (33%). त्याच वेळी, 88% बँका कबूल करतात की बँक कर्जाचा मुख्य उद्देश खेळत्या भांडवलाचे वित्तपुरवठा करणे आणि जुन्या कर्जांचे पुनर्वित्त करणे (परंतु गुंतवणूक, नवकल्पना आणि उत्पादनाचे आधुनिकीकरण नाही). कर्जदारांची आर्थिक स्थिती बिघडल्यामुळे कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता घसरत असल्याचे 87% लोकांनी मान्य केले. लोकसंख्येच्या कर्जांमध्ये, सर्वात आशादायक क्षेत्रे म्हणजे तारण कर्ज, कार कर्ज आणि क्रेडिट कार्ड (एकूण 75% प्रतिसाद), तर आपत्कालीन गरजांसाठी कर्जे, शैक्षणिक कर्जे आणि ग्राहक कर्जे प्रतिसादांची एक लहान टक्केवारी बनवतात. दीर्घकालीन संसाधनांचा विस्तार करण्याच्या दृष्टिकोनातून, प्रामुख्याने घरगुती ठेवींचा विचार केला जातो. बाह्य संसाधनांचा प्रवेश अत्यंत मर्यादित असेल अशी अपेक्षा आहे. सर्वात मोठ्या बँका, सर्वेक्षणानुसार, चालू दशकात त्यांच्या चलनविषयक धोरणाच्या मुख्य वैशिष्ट्यांमध्ये मूलभूत बदलांची अपेक्षा करत नाहीत. सर्वात श्रेयस्कर चलनविषयक धोरण हे रूबलच्या व्यवस्थापित फ्लोटचे शासन असल्याचे दिसते, जे मागील दशकात (71% प्रतिसाद) चालवले गेले होते. चलनवाढ लक्ष्यीकरणातील संक्रमण रूबल विनिमय दरातील चढउतारांच्या जोखमी आणि आर्थिक स्थिरतेवर त्याचा परिणाम याच्या दृष्टीने चिंता वाढवते. बँका सेंट्रल बँक ऑफ रशियन फेडरेशनला शेवटचा उपाय म्हणून कर्ज देणारा म्हणून पाहतात आणि त्यातील कर्जे तरलतेतील चढउतार (प्रतिसादांपैकी 66%) सुलभ करण्यासाठी एक घटक म्हणून पाहतात. त्याचप्रमाणे, 93% प्रतिसादकर्ते आंतरबँक बाजाराला अल्पकालीन तरलतेचा स्रोत मानतात. 60% बँकर्स रोख देयके व्यर्थ म्हणून मर्यादित करण्याचा प्रयत्न करतात. त्याच वेळी, कमी पायाभूत सुविधांचा विकास (35%) आणि फसवणुकीचा धोका (19%) अशी क्षेत्रे आहेत जिथे बँका भाग घेऊ शकतात. परंतु 35% बँका रोखीवर जनतेचा अधिक विश्वास ठेवतात, तसेच 16% - बेनामी व्यवहारांची मागणी करतात. उत्तरांनुसार वित्तीय बाजार हळूहळू विकसित होतील, मुख्य विभागांच्या खंडांमध्ये वाढ बँकिंग मालमत्तेच्या विस्ताराशी संबंधित असेल. कर्ज बाजाराच्या विकासामुळे बँकिंग मालमत्तेची तरलता वाढेल (जे बँकिंग दायित्वांचा तुलनेने कमी कालावधी राखण्याच्या संदर्भात महत्त्वपूर्ण आहे). कॉर्पोरेट बॉण्ड्स हे एंटरप्रायझेससाठी आर्थिक संसाधने म्हणून बँक कर्जामध्ये लक्षणीय जोड असतील, परंतु बँक कर्जाची प्रमुख भूमिका राहील. कर्जाची जागा बॉण्ड्सने घेण्याच्या शक्यतेबद्दल बँका खूप साशंक आहेत - कर्जाच्या पोर्टफोलिओला 10% बॉण्ड्ससह बदलणे 70% बँकांनी, 25% 24% प्रतिसादकर्त्यांद्वारे, 50% केवळ 7% द्वारे शक्य मानले जाते. शिवाय, केवळ 6% बँका कर्ज रोख्यांच्या खरेदीला एक आशादायक व्यवसाय विकास मानतात आणि हे सर्वात कमी लोकप्रिय उत्तर आहे. सिंडिकेटेड कर्जाचा विकास बँकिंग क्षेत्राच्या विभाजनामुळे मर्यादित आहे - 38% उत्तरे आणि हे सर्वात लोकप्रिय उत्तर आहे.

3. क्रेडिट संस्थेसाठी अहवाल फॉर्म म्हणून ताळेबंद

CB बॅलन्स शीट ही एक अकाउंटिंग बॅलन्स शीट आहे जी बँकेच्या स्वतःच्या आणि कर्ज घेतलेल्या निधीची स्थिती आणि क्रेडिटमध्ये त्यांची नियुक्ती दर्शवते. आणि इतर सक्रिय ऑपरेशन्स.

मालमत्ता:कॅश डेस्क करस्पॉन्डंट खाते सेंट्रल बँकेतील मालमत्ता आणि निधीमधील क्रेडिट गुंतवणूक

दायित्वेडेबिटआर/आंतरबँक खाते

पुनर्वित्त कर्ज विमा कंपनीचे जारी केलेले कर्ज रोखे

बँकांमधील लेखा सामान्य तत्त्वांवर आधारित आहे:

· ताळेबंद आणि ताळेबंद खात्यांसाठी दुहेरी प्रवेश पद्धती वापरून व्यवहारांची नोंदणी;

ऑपरेशनचे दस्तऐवजीकरण;

मालमत्ता, दायित्वे आणि व्यवहारांचे आर्थिक मूल्यांकन;

· लेखांकनाची पूर्णता आणि सातत्य.

बँकेच्या ताळेबंदात, इतर कोणत्याही संस्थेप्रमाणे, दोन भाग असतात: मालमत्ता

(सर्व मालमत्तेचे मूल्य दर्शविते) आणि दायित्वे (बँकेचे दायित्व आणि त्याचे

भांडवल). खाती बॅलन्स शीट आणि ऑफ बॅलन्स शीटमध्ये विभागली जातात.

बॅलन्स शीट खाती रोख आणि नॉन-कॅश फंड दर्शवतात,

सेटलमेंट, उभारलेला निधी, निधी, उत्पन्न आणि खर्च, नफा आणि तोटा. खाती बहु-चलन अटींमध्ये ठेवली जातात.

बॅलन्स शीट खाती दर्शवितात:

· निधी आणि मौल्यवान वस्तू जे बँकेच्या मालकीचे नाहीत, परंतु तिच्या ताब्यात आणि व्यवस्थापनात आहेत (ट्रस्ट व्यवस्थापन अंतर्गत);

· अपूर्ण जबाबदाऱ्या आणि दावे (फॉरवर्ड व्यवहार);

· विलंबित आणि थकीत देयके;

· सिक्युरिटीज (डिपॉझिटरी क्रियाकलाप) तुकड्यांमध्ये.

बॅलन्स शीट खाती एकतर सक्रिय किंवा निष्क्रिय असतात. ते त्यांच्या आर्थिक सामग्रीनुसार विभागांमध्ये विभागलेले आहेत. एका विभागात सक्रिय आणि निष्क्रिय खाती असू शकतात.

सक्रिय खाती रोख रक्कम, इतर बँकांकडून निधी (रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेसह), कर्जे, भांडवली गुंतवणूकीची किंमत आणि

व्यवसाय खर्च, प्राप्य खाती, खर्च आणि तोटा. सक्रिय खात्यांमध्ये, वाढ डेबिट आणि कमी क्रेडिट म्हणून दिसून येते.

निष्क्रिय खाती संस्था, संस्था आणि नागरिकांच्या निधीसाठी खाते,

ठेवी, देय खाती, बँक निधी, उत्पन्न आणि नफा. उत्तरदायित्व खात्यातील वाढ क्रेडिट म्हणून दिसून येते आणि डेबिट म्हणून कमी होते.

सक्रिय ते निष्क्रिय किंवा त्याउलट शिल्लक बदलण्याची आवश्यकता असलेल्या ऑपरेशन्ससाठी, जोडलेले खाते मोड सादर केले गेले आहे.

जोडलेले खाते मोडमध्ये एकाच वेळी दोन वैयक्तिक खाती उघडणे समाविष्ट असते - सक्रिय शिल्लक खात्यावर सक्रिय खाते आणि निष्क्रिय शिल्लक खात्यावर निष्क्रिय खाते.

खात्यांची यादी ज्यासाठी कॅरी-ओव्हर, दोन्ही सक्रिय आणि

पॅसिव्ह बॅलन्स नियम क्र. ६१ च्या परिशिष्टात दिले आहेत.

बँक ताळेबंद हा संश्लेषित डेटा असलेला स्त्रोत आहे जो व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे वैशिष्ट्य आहे. व्यावसायिक बँकेची ताळेबंद ही एक ताळेबंद आहे जी बँकेच्या स्वतःच्या आणि कर्ज घेतलेल्या निधीची स्थिती आणि क्रेडिट आणि इतर सक्रिय ऑपरेशन्समध्ये त्यांची नियुक्ती दर्शवते. बँकेच्या ताळेबंदाच्या विश्लेषणामुळे तरलता, नफा, वैयक्तिक बँक ऑपरेशन्सची जोखीम आणि त्यांचे स्त्रोत यासारखे आर्थिक निर्देशक निर्धारित करणे शक्य होते.

बँक ताळेबंद एका युनिफाइड फॉर्मनुसार संकलित केले जातात. स्पर्धात्मक वातावरणात काम करणाऱ्या व्यावसायिक बँकांच्या सरावाचे वैशिष्ट्य, व्यापाराच्या गुपितांद्वारे ऑपरेशनच्या तपशीलाची पातळी मर्यादित आहे. सहसा, संशयास्पद आणि फायदेशीर व्यवहार आणि या व्यवहारांसाठी वापरलेले विमा राखीव ताळेबंदात हायलाइट केले जात नाहीत. त्याच वेळी, ताळेबंदाची विश्वासार्हता आणि दृश्यमानता सुनिश्चित करणे आवश्यक आहे जेणेकरून बँकांची स्पर्धात्मकता आणि त्यांच्यावरील विश्वास कमी होऊ नये.

बँक शिल्लक हे व्यावसायिक माहितीचे साधन आहे. ते कार्यक्षमता, विशिष्टता आणि दृढता यासारख्या मूलभूत आवश्यकता पूर्ण करते. बँक बॅलन्सची कार्यक्षमता त्याच्या दैनंदिन संकलनातून दिसून येते. ताळेबंद हे बँकेतील निधीची उपलब्धता आणि त्यांच्या ग्राहकांची सॉल्व्हेंसी, क्रेडिट संसाधने आणि त्यांची नियुक्ती, बँकेचीच विश्वासार्हता आणि स्थिरता याविषयी विशिष्ट माहितीचा स्रोत आहे. ताळेबंदाची ताकद त्याच्या विश्वासार्हतेमध्ये असते, ऑडिटद्वारे पुष्टी केली जाते.

ताळेबंदात बँकेने केलेल्या ऑपरेशन्स पूर्णपणे प्रतिबिंबित केल्या पाहिजेत, व्यवस्थापन निर्णय घेण्यासाठी आधार म्हणून काम केले पाहिजे आणि प्राप्त झालेला वास्तविक नफा प्रतिबिंबित केला पाहिजे.